O que é um empréstimo problemático?
Um empréstimo problemático é um empréstimo que não está mais retornando pagamentos de principal e juros, tornando-o um “problema” para uma instituição financeira no sentido de que não está mais coletando dinheiro com o empréstimo. Os bancos tentam manter baixos os estoques de empréstimos problemáticos, pois podem levar a problemas de fluxo de caixa e outras questões, incluindo um possível fechamento do banco se o banco não puder mais equilibrar sua carteira de empréstimos. Também conhecidos como ativos não produtivos, os empréstimos problemáticos exigem ação por parte do banco para cobrar o saldo do empréstimo.
Geralmente, qualquer empréstimo comercial com mais de 90 dias de atraso é considerado um empréstimo problemático, enquanto os empréstimos ao consumidor são rotulados como problemas se estiverem com mais de 180 dias de atraso. Uma vez que o mutuário comece a se atrasar nos pagamentos, a instituição financeira enviará avisos alertando o mutuário e solicitando que o mutuário tome medidas para atualizar o empréstimo ou enfrentar conseqüências legais. Se o mutuário não responder, o banco poderá tomar ações como apreender ativos para vendê-los e recuperar o saldo do empréstimo.
Os bancos querem manter o índice de empréstimos problemáticos o mais baixo possível, porque esses empréstimos exigem mais trabalho para arrecadar e colocam o banco em risco. Quando pessoas e empresas solicitam empréstimos, elas são cuidadosamente examinadas pelo banco para avaliar sua capacidade de pagamento. O banco determina um teto máximo de empréstimo com base no lucro declarado e nas condições financeiras projetadas, considerando os juros e o principal como parte do pagamento do empréstimo, e não empresta mais do que isso ao mutuário.
Em um mercado forte, os bancos tendem a ser mais livres de crédito, enquanto em um mercado fraco, os bancos podem hesitar mais em emitir empréstimos e podem ter requisitos rígidos de empréstimo. À medida que os mercados enfraquecem, não é incomum que o estoque problemático de empréstimos aumente à medida que as pessoas lutam para fazer seus pagamentos. Altas taxas de execuções hipotecárias, reintegrações de posse e outras ações legais podem prejudicar os resultados financeiros de um banco.
Se os mutuários quiserem negociar um empréstimo problemático para atualizá-lo, um representante do banco poderá se reunir com eles para discutir o saldo pendente e as opções. Pode ser possível manter-se atualizado com um grande pagamento ou com pagamentos complementares ao longo de vários meses. Às vezes, as instituições financeiras estão dispostas a anotar saldos ou alterar os juros para facilitar o reembolso do empréstimo.