O que é um retorno Premium?

Seguro de vida do termo funciona muito como o seguro de carro. Contanto que você pague pelo seguro, você estará coberto em caso de perda. Geralmente, se a pessoa segurada nunca usa o seguro, o que significa que a pessoa não morre enquanto está em vigor, o proprietário da apólice não recebe nada de volta. Uma versão do seguro de vida a termo - prêmio de retorno - funciona de maneira diferente. Com o seguro de prêmio de devolução, se a pessoa segurada sobreviver à duração da apólice, todos os prêmios serão devolvidos ao proprietário da apólice. O proprietário da apólice pode ser a pessoa segurada ou outra pessoa.

O seguro de devolução de prêmio, mais conhecido como seguro de vida com devolução de prêmio (ROP), geralmente custará mais do que uma apólice de seguro de vida com prazo tradicional. O prêmio extra, ou custo anual, permite que a companhia de seguros faça investimentos adicionais. Os ganhos do investimento podem ser usados ​​para pagar os prêmios se uma pessoa sobreviver à apólice de seguro.

Muitas políticas de seguro de vida oferecem benefícios opcionais, chamados de passageiros , por um custo adicional. Esses ciclistas podem incluir pagamentos parciais de benefícios por morte para cuidados domiciliares ou atendimento a pacientes terminais. Se o proprietário do seguro adicionar passageiros à apólice, o custo adicional não será incluído no valor da ROP.

Um desafio com o seguro premium de retorno é o que acontece se a apólice for renunciada. Quando uma política é renunciada, ela é cancelada pelo proprietário antes do final do período. Os termos geralmente duram de 10 a 30 anos. Algumas políticas permitirão um retorno parcial do prêmio. Outras apólices não devolverão nenhum prêmio se a devolução da apólice for cancelada antes do final do prazo.

À medida que a tecnologia e a assistência médica continuam evoluindo, as pessoas podem permanecer mais saudáveis ​​e viver mais. Isso pode fazer com que as taxas de seguro de vida caiam. Muitos proprietários de seguros que entregam apólices antigas para apólices mais novas podem obter taxas mais baixas e economizar dinheiro se estiverem de boa saúde. Um retorno do proprietário do seguro a prazo premium enfrenta o desafio de não recuperar o custo extra do benefício ROP quando a apólice é negociada.

Outra versão menos popular do seguro premium de retorno acrescenta o prêmio pago ao pagamento do benefício por morte. Quando o segurado morre, o beneficiário recebe o valor do benefício por morte declarado da apólice, mais os prêmios pagos. Normalmente, apenas os prêmios pagos dentro de um determinado período de tempo, como os primeiros 10 anos, são adicionados ao benefício por morte. Isso também é conhecido como aumento do seguro de benefícios por morte. Com esse tipo de seguro de vida, não há benefício concedido se a pessoa segurada sobreviver à apólice.