O que é uma anuidade direta à vida?

Uma anuidade direta de vida é um contrato de seguro que paga uma série de pagamentos fixos ao longo da vida do proprietário ou do beneficiário. O valor dos pagamentos é determinado pelo valor do pagamento da compra e pela idade do requerente no momento em que os pagamentos começam. A frequência dos pagamentos, que podem ser anuais, semestrais, trimestrais ou mensais, também pode ser levada em consideração. Nos Estados Unidos, uma anuidade de vida direta deve ser comprada de uma companhia de seguros de vida.

Os pagamentos do contrato continuarão até a morte do requerente, independentemente do tempo de vida do requerente. Se o adquirente compra uma anuidade vitalícia aos 65 anos e vive até os 102 anos, os pagamentos são feitos durante o período de 37 anos. Se o falecido morre aos 67 anos, os pagamentos são feitos por apenas dois anos.

O valor de cada pagamento é fixado no momento da annuitization, portanto, se o annuitant viver mais do que o sugerido pelas tabelas atuariais, ele poderá receber consideravelmente mais dinheiro do que se tivesse simplesmente investido o dinheiro e feito saques regulares. Por outro lado, se o requerente morrer prematuramente, os pagamentos recebidos podem ser consideravelmente menores que o pagamento original da compra. Não há benefício por morte associado a uma anuidade vitalícia direta; portanto, nenhum beneficiário precisa ser nomeado.

Uma anuidade de vida direta é freqüentemente usada para fornecer um fluxo de renda na aposentadoria. Os beneficiários podem efetuar pagamentos periódicos da anuidade durante sua vida profissional e depois anuitar ou começar a receber pagamentos do contrato quando se aposentarem. Um annuitant também pode comprar um novo contrato de anuidade na aposentadoria, com rendimentos de uma conta de aposentadoria ou uma pensão de montante fixo de um empregador. A vantagem de usar uma anuidade na aposentadoria é que os pagamentos continuam enquanto a pessoa vive. Não há risco de o aposentado sobreviver aos seus bens.

É importante observar que os pagamentos são interrompidos quando o requerente morre, portanto, não há legado para suprir as necessidades de um cônjuge dependente após a morte do requerente. É possível comprar uma anuidade direta conjunta, que pagará renda a um casal até a segunda pessoa morrer.

Uma anuidade vitalícia direta é geralmente uma anuidade fixa, com os pagamentos permanecendo os mesmos ao longo do contrato. Também existem anuidades variáveis, nas quais os pagamentos variam dependendo do desempenho dos fundos mútuos mantidos no contrato. Como o objetivo de uma anuidade de vida direta é fornecer um fluxo de renda garantido pelo resto da vida do requerente, raramente são usadas anuidades variáveis.