O que é um depósito a prazo?
Um depósito a prazo é um investimento fixo de moeda em uma instituição financeira com um prazo definido para quando ele pode ser sacado. “Depósito a prazo” é referenciado com mais frequência na Austrália, Canadá e Nova Zelândia, enquanto o termo “depósito a prazo” é mais comum nos Estados Unidos e países europeus.
Um investimento em depósito a prazo é um produto de poupança não líquido com uma data de vencimento a curto prazo, variando de alguns meses a alguns anos. Por esse prazo, a instituição financeira pagará uma taxa de juros mais alta do que uma conta poupança líquida de depósito (ou demanda). Esses instrumentos de baixo risco são muito seguros e servem como uma alternativa atraente para o investidor conservador.
A forma mais comum de depósito a prazo é um Certificado de Depósito (CD). Eles geralmente têm datas de vencimento de 1 mês a 5 anos. Os CDs fazem parte do suprimento monetário M2 e são emitidos como parte do mercado primário (nova emissão) ou mercado secundário (emissões vendidas a outra parte).
Nos Estados Unidos, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assegurará investimentos bancários e de instituições de poupança de até US $ 100.000 (USD), incluindo principal e juros acumulados. Se o CD fosse uma conta conjunta de propriedade de duas pessoas, seria elegível para uma cobertura de seguro de até US $ 200.000 (US $ 100.000 cada). Cada CD constitui uma obrigação entre a seguradora ou o mercado secundário e não a própria instituição financeira.
Os CDs estão disponíveis em uma ampla gama de vencimentos com denominações mínimas e incrementos de US $ 1.000. As taxas de juros mais altas podem ser garantidas investindo por um período maior no depósito a prazo. Os juros dos CDs com menos de um ano geralmente são pagos no vencimento e aqueles com mais de um ano são pagos mensalmente, trimestralmente, semestralmente, anualmente ou no vencimento.
Os juros dos depósitos a prazo são baseados em uma taxa anual versus juros compostos. Em uma conta remunerada, os juros são de taxa fixa ou variável. Um CD de taxa fixa pagará a mesma taxa de juros por toda a vida útil do CD. A taxa de juros em um CD variável pode aumentar ou diminuir em relação à taxa inicial. Os CDs com cupom zero não vencem juros, mas são emitidos com um desconto substancial e vencem pelo valor nominal.
Os CDs Jumbo, que fazem parte da oferta monetária M3, são depósitos a prazo com investimentos acima de US $ 100.000. IRAs, planos Keogh autodirigidos, planos 401k e certos planos de contribuição definida autodirecionados são segurados pelo FDIC até US $ 250.000, incluindo juros principais e acumulados.
Com qualquer depósito a prazo, nenhum depósito ou saque adicional é permitido e o saque antecipado resultará em multas. No entanto, no caso de morte ou incompetência do proprietário do CD, a retirada antecipada de todo o CD geralmente será permitida sem penalidade.