O que é um verdadeiro custo de juros?

Um custo real de juros é o custo real associado à obtenção de alguma forma de linha de empréstimo, algumas das quais podem não ser imediatamente aparentes até que um exame minucioso dos termos do empréstimo seja realizado por uma parte interessada, como a pessoa que procura obter o empréstimo. Na maioria das vezes, as condições reais para a obtenção de um empréstimo ou crédito podem estar ocultas em letras miúdas que a pessoa que deseja obtê-lo pode não estar ciente de todas as consequências para a obtenção do empréstimo específico. Alguns desses fatores são encargos financeiros, incluindo o rendimento percentual anual real em cartões de crédito. Como alguns credores inescrupulosos ocultaram persistentemente o verdadeiro custo dos juros para empréstimos ou a extensão de linhas de crédito, alguns países promulgaram leis destinadas a abordar especificamente essas práticas comerciais antiéticas.

Nos Estados Unidos, a lei que trata da propensão para os credores esconderem o verdadeiro custo de juros em suas práticas de empréstimo é a Lei da Verdade no Empréstimo (TILA). Esta é uma lei federal que proíbe diretamente essas práticas e lista os tipos de informações que os credores devem divulgar aos possíveis tomadores de empréstimos antes que eles sejam bloqueados em qualquer contrato de crédito ou qualquer outro tipo de contrato de financiamento. Como resultado, quando alguém solicita crédito e é aprovado, as divulgações referentes ao verdadeiro custo dos juros serão escritas de maneira conspícua nas várias correspondências entre o credor e o mutuário com o objetivo de evitar qualquer mal-entendido ou ignorância do mutuário em relação ao verdadeiro custo de juros do crédito. O objetivo de tal prática é oferecer aos consumidores o benefício de avaliar o verdadeiro custo dos juros de possíveis empréstimos, com o objetivo de decidir se os termos são aceitáveis.

As divulgações não terminam no estágio inicial de obtenção do empréstimo, porque quaisquer alterações propostas aos verdadeiros custos de juros para esse empréstimo devem ser divulgadas ao mutuário razoavelmente bem antes do tempo. Alguns credores também incluem lembretes ou indicações para o verdadeiro custo dos juros do empréstimo nos extratos de cobrança enviados ao mutuário a cada ciclo de cobrança. Outra razão pela qual é necessário que os credores divulguem informações verdadeiras sobre o custo dos juros aos possíveis tomadores é porque alguns deles não entendem totalmente o significado do tipo de empréstimo que estão tentando obter. Um exemplo disso pode ser visto no caso de um potencial tomador de empréstimos que está tentando obter um tipo específico de hipoteca sem realmente entender os termos.