O que é um subsídio de ganhos?

A provisão para ganhos é um cálculo bancário diário em uma conta de cliente que credita a conta por seus fundos ociosos para compensar as cobranças de serviços bancários. Embora cada banco possa definir a taxa usando sua fórmula exclusiva, o banco vincula a taxa do subsídio de ganhos à taxa de juros das letras do Tesouro dos Estados Unidos. Os bancos oferecem a uma conta com um grande saldo uma provisão para ganhos mais alta do que uma conta com um saldo mínimo, para que os grandes titulares de contas paguem taxas bancárias mais baixas. A taxa pela qual os bancos creditam uma conta, chamada de taxa de crédito de ganhos (ECR), incorpora a provisão de ganhos juntamente com a taxa pela qual o consumidor utiliza vários serviços bancários. Os bancos exercem considerável discrição ao estabelecer o ECR.

Os titulares de contas comerciais devem decidir manter saldos altos para compensar as cobranças de serviços bancários ou usar os fundos para investir em outros lugares. As vantagens potenciais de pagar as taxas bancárias e usar os fundos disponíveis incluem rendimentos mais altos de outros investimentos, taxas reduzidas do Federal Reserve e da Federal Deposit Insurance Commission e a capacidade de amortizar encargos bancários como despesa comercial, o que reduzirá os impostos. Por outro lado, se forem mantidos saldos altos, o crédito de provisão para ganhos cobre as taxas bancárias e a empresa não precisa fazer um orçamento para essas taxas. Além disso, os bancos podem ser mais receptivos a empréstimos se o requerente tiver uma grande conta no banco.

O Comitê Federal de Mercado Aberto (FOMC) define taxas de juros de curto prazo. Quando o comitê reduz a taxa de juros federal para estimular a economia, a taxa de juros dos empréstimos interbancários também cai. Como os bancos ganham menos dinheiro com o dinheiro da conta, a taxa de provisão para ganhos e a taxa de juros para contas com juros também caem. Por outro lado, uma queda nas taxas de juros federais reduz as hipotecas de taxas ajustáveis, as taxas de juros de outros empréstimos e as taxas de juros do cartão de crédito. Se as taxas de juros mais baixas produzem muito crescimento na economia, ocorre inflação.

Embora os bancos creditem ao titular da conta a provisão para ganhos dos fundos inertes em sua conta, o melhor método para evitar encargos bancários altos é comprar o banco que fornece os serviços necessários pela taxa mais baixa. As taxas bancárias comuns incluem taxas de proteção a descoberto, taxas mínimas de saldo, taxas de transação com cartão de débito e taxas de transação com caixa automático. Alguns bancos oferecem contas correntes sem taxa mensal, mas cobranças ocultas por cheques extras ou outros serviços podem compensar o benefício. Como alternativa, os correntistas podem pular as taxas de transação usando cartões de crédito e pagando o saldo a cada mês.