O que é um subsídio de ganhos?

O subsídio de ganhos é um cálculo bancário diário em uma conta de cliente que credita a conta por seus fundos ociosos para compensar as cobranças do serviço bancário. Embora cada banco possa definir a taxa usando sua fórmula única, o banco vincula a taxa para o subsídio de ganhos com a taxa de juros da conta do Tesouro dos Estados Unidos. Os bancos oferecem uma conta com um grande saldo, um subsídio de ganhos mais alto do que uma conta com um saldo mínimo, para que os grandes titulares de contas paguem taxas bancárias mais baixas. A taxa na qual os bancos creditam uma conta, chamada de taxa de crédito de ganhos (ECR), incorpora o subsídio de ganhos, juntamente com a taxa na qual o consumidor utiliza vários serviços bancários. Os bancos exercem considerável discrição ao definir o ECR.

Os titulares de contas de negócios devem decidir se devem manter saldos altos para compensar as taxas de serviço bancário ou usar os fundos para investir em outros lugares. As vantagens potenciais para pagar as taxas bancárias e usar os fundos disponíveis incluem rendimentos mais altos deOutros investimentos, as taxas da Comissão de Seguro do Federal Reserve e de depósito federal e a capacidade de reduzir as cobranças bancárias como uma despesa comercial, o que reduzirá os impostos. Por outro lado, se forem mantidos altos saldos, o crédito de subsídio de ganhos cobre as taxas bancárias e a empresa não precisará orçar essas taxas. Além disso, os bancos podem ser mais passíveis de empréstimos se o solicitante do empréstimo tiver uma conta grande no banco.

O Comitê Federal de Mercado Aberto (FOMC) estabelece taxas de juros de curto prazo. Quando o comitê reduz a taxa de juros federal para estimular a economia, a taxa de juros de empréstimos entre bancários também cai. Como os bancos ganham menos dinheiro com o dinheiro da conta, a taxa de subsídio de ganhos e a taxa de juros para contas portadores de juros também caem. Por outro lado, uma queda nas taxas de juros federais reduz hipotecas de taxa ajustável, taxas de juros em outros empréstimos e créditoTaxas de juros do cartão. Se as taxas de juros mais baixas produzirem muito crescimento na economia, ocorre a inflação.

Embora os bancos creditem ao titular da conta o subsídio de ganhos para os fundos inertes em sua conta, o melhor método para evitar altos cobranças bancárias é comprar o banco que fornece os serviços necessários para a taxa mais baixa. As taxas bancárias comuns incluem taxas de proteção contra descobertas, taxas mínimas de saldo, taxas de transação do cartão de débito e taxas de transação automatizadas. Alguns bancos oferecem contas de corrente por nenhuma taxa mensal, mas as cobranças ocultas por cheques extras ou outros serviços podem compensar o benefício. Como alternativa, os titulares de contas podem pular taxas de transação usando cartões de crédito e pagando o saldo a cada mês.