O que é uma hipoteca de doação?

Uma hipoteca de doação é uma hipoteca na qual o mutuário paga apenas juros ao credor durante a vida da hipoteca e aplica pagamentos separados a uma política de doação. A apólice vence quando a hipoteca termina, pagando o principal do empréstimo e, às vezes, fornecendo um excedente pago ao proprietário da apólice. No caso de o mutuário morrer antes do término da hipoteca, a apólice é paga imediatamente.

Em uma hipoteca de doação, o mutuário tem dois contratos diferentes. Um deles é com uma companhia de seguros para a apólice de doação. Normalmente, quando o mutuário começa a comprar casas e empréstimos, a seguradora fornece o que é conhecido como uma carta de pré-projeção, descrevendo a quantia que deve estar presente na doação quando amadurecer. O mutuário também faz um acordo com um credor para um empréstimo apenas com juros, usando a carta de pré-projeção como evidência de que o principal será pago quando a hipoteca da doação vencer.

Ao longo da hipoteca da doação, o mutuário recebe cartas regulares de reprojeção que indicam se a doação está ou não no caminho certo. Se as taxas de juros mudarem, por exemplo, essas cartas podem ser ajustadas para refletir o fato de que a dotação ficará curta quando o empréstimo vencer, porque não está ganhando dinheiro suficiente. Isso exige que o mutuário pague mais na política, a fim de garantir que dinheiro suficiente esteja presente quando amadurecer.

Quando o pagamento do principal vence e a política vence e é paga, é possível obter um excedente, seja por um aumento nas taxas de juros ou por benefícios que possam ter sido concedidos, como um bônus por um ano em que o fundo geral de doações ganhou mais dinheiro do que o esperado. Esse excedente pode ser retido pelo mutuário após o pagamento do credor. Se a doação amadurecer e não houver dinheiro suficiente, o mutuário precisará compensar a diferença na hipoteca da doação.

As hipotecas de doações são muito diferentes das hipotecas de reembolso, nas quais os mutuários enviam dinheiro para o credor todos os meses para pagar parte do principal e parte dos juros. Hipotecas com juros apenas foram criticadas em algumas regiões porque às vezes não são bem administradas ou os números são massageados durante o processo de inscrição para permitir que alguém faça uma hipoteca que na verdade é muito grande para lidar. No entanto, eles podem ser uma ferramenta útil para alguns mutuários, e um consultor financeiro pode fornecer mais informações sobre opções.