O que é um período de experiência?
Período de experiência é um período usado para calcular o prêmio de uma apólice de seguro. Quando um avaliador de seguros está preparando uma taxa premium para um cliente, ele se refere ao histórico do cliente durante seu período de experiência exclusivo para avaliar riscos e retornos. Embora esse período possa variar de empresa para empresa, geralmente se refere aos três exercícios fiscais mais recentes, com exceção do ano que acabou de terminar. Por exemplo, o período de experiência de um cliente com um período de cobertura de apólice de 1 de janeiro de 2010 a 31 de dezembro de 2011 varia de 1 de janeiro de 2006 a 31 de dezembro de 2008. As novas empresas geralmente não têm experiência ou histórico para avaliar, levando o ajustador a usar outros métodos para determinar seu prêmio.
O processo de cálculo das taxas de prêmio de seguro é deixado para matemáticos qualificados, especializados em ciências atuariais. Esses profissionais coletam dados do período de experiência do cliente e depois os usam para calcular o fator de modificação da experiência. Este valor reflete as perdas esperadas do cliente em comparação com as perdas reais durante esse período. Ao aplicar o fator de modificação da experiência ao prêmio padrão do corretor de seguros, a empresa pode personalizar os prêmios com base no risco individual de cada cliente.
Ao determinar os custos premium, apenas os eventos que ocorreram durante o período da experiência são considerados. Os eventos anteriores não são mais incluídos e os eventos que ocorreram durante o ano imediatamente anterior ao atual são considerados novos ou não oficiais demais para serem incluídos. Isso explica por que um acidente afeta os custos de seguro de um indivíduo por três anos e depois "cai" ou expira após esse período.
Em geral, os clientes que representam o menor risco com base nos eventos de seu período de experiência desfrutam das menores taxas premium. Aqueles que representam um risco maior para o corretor de seguros são cobrados mais. As novas empresas não terão um período de experiência para analisar, e isso representa uma entidade desconhecida para a companhia de seguros. Nesse tipo de aplicativo, o corretor estima o prêmio com base nas taxas atribuídas a clientes semelhantes. Normalmente, os novos clientes pagam mais do que as empresas existentes devido a fatores de risco desconhecidos.
O período de experiência pode ser usado para determinar os prêmios em quase qualquer tipo de mercado de seguros. Esse período afeta as empresas quando elas compram compensação dos trabalhadores e cobertura de responsabilidade geral. Também afeta as pessoas quando compram seguros imobiliários ou residenciais, cobertura de automóveis ou mesmo certos tipos de seguro de saúde.