O que é uma taxa de intercâmbio?

Uma taxa de intercâmbio, ou taxa de intercâmbio, é uma taxa por transação avaliada toda vez que ocorre uma transação de crédito, débito ou ATM. Em uma transação de caixa eletrônico, o banco que emitiu o cartão deve pagar a taxa ao comerciante ou banco proprietário do caixa eletrônico para ajudar a aliviar o custo de operação da máquina. Em uma transação de crédito ou débito, o comerciante de quem a compra é feita deve pagar a taxa ao banco que emitiu o cartão para cobrir os custos de conversão da transação eletrônica em dinheiro vivo.

Existem três partes principais preocupadas com as taxas de intercâmbio. O banco que possui ou representa o comerciante que possui o caixa eletrônico ou a máquina de processamento de cartões de crédito é chamado de "adquirente". O banco que emite o cartão é, obviamente, chamado de "emissor". O terceiro é a "rede".

Quando um cartão é passado em uma máquina de cartão de crédito ou caixa eletrônico, a transação é executada através de uma rede eletrônica. As redes são importantes por dois motivos: elas definem a taxa de intercâmbio e são responsáveis ​​por coletar taxas e distribuir dinheiros de taxas às partes corretas de cada transação. Cada marca de cartão de crédito opera pelo menos uma rede eletrônica. Muitas das principais marcas de cartões de crédito possuem várias redes que operam em diferentes partes do mundo e, às vezes, em diferentes partes do mesmo país.

Nas transações de débito e crédito, a taxa de câmbio é expressa como uma porcentagem do valor total da compra. As transações em ATM usam um sistema de taxas definido para cada tipo de transação. Cheques e transferências de saldo, por exemplo, geralmente têm uma taxa mais baixa que saques.

As taxas de intercâmbio são críticas tanto para os bancos escolherem uma marca para seus cartões de crédito e débito quanto para os comerciantes decidirem quais cartões aceitar em suas lojas. Um banco geralmente deseja emitir cartões de crédito e débito com a marca da empresa que define as taxas mais altas para ganhar mais dinheiro. Os comerciantes, no entanto, podem decidir não aceitar marcas que cobram taxas consideravelmente mais altas do que outras marcas para economizar dinheiro.

A maioria dos cartões de débito pode ser executada como débito ou crédito, mas a taxa de troca para transações de crédito geralmente é significativamente mais alta que a taxa para transações de débito. É por isso que muitos comerciantes têm máquinas de cartão de crédito que levam os consumidores a escolher uma transação de débito. É também por isso que muitos bancos começaram a oferecer programas de recompensa para consumidores que optam por transações de crédito.

Em teoria, uma taxa de intercâmbio é transparente para o cliente usando o cartão. Na realidade, no entanto, essas taxas geralmente afetam os consumidores. Por exemplo, os comerciantes podem aumentar os preços gerais, definir uma compra mínima para transações de crédito ou optar por não aceitar determinados cartões.