O que é uma transferência a descoberto?
O termo cheque especial refere-se a uma situação em que um cheque bancário é recusado devido a fundos insuficientes na conta bancária. Uma transferência a descoberto é um processo no qual o dinheiro é transferido de uma conta separada para a conta corrente com fundos insuficientes. Este processo pode ser configurado para ser executado automaticamente. É uma salvaguarda financeira que garante que dinheiro suficiente estará disponível para verificações no caso de um cheque especial.
A maioria das instituições financeiras cobra dos clientes uma taxa modesta por programas de proteção a descoberto em transferências. Eles variam de preço, mas geralmente são mais baratos que as taxas associadas à devolução de um cheque. A configuração desse tipo de programa de transferência exige que o cliente coloque fundos em uma conta de depósito secundária. Normalmente, é uma conta poupança da qual o dinheiro será transferido automaticamente no caso de um cheque especial na conta corrente primária.
Muitos bancos oferecem vários planos de proteção a descoberto aos clientes. Um exemplo é uma linha de crédito descoberto. É semelhante a um cartão de crédito, que possui limites e taxas de juros. A proteção de cheque especial é diferente do programa de transferência de cheque especial. As transferências exigem fundos depositados de uma conta secundária, enquanto as linhas de crédito são baseadas em um empréstimo.
Os Estados Unidos têm leis sobre programas de proteção a descoberto e contas correntes. Essas leis foram promulgadas em 2010 como um meio de proteger o público contra taxas exorbitantes cobradas por instituições financeiras. Desde que essas leis entraram em vigor, a proteção a descoberto deve ser solicitada pelo cliente antes que possa ser exercida. Isso garante que o cliente esteja ciente das políticas e cobranças pela extração de conta antes de cobrar taxas de cheque especial.
É importante lembrar que um serviço de transferência com cheque especial tem limites e não deve ser considerado como aprovação para fazer cheques sem fundos. Este serviço cobrirá apenas um valor excedente limitado. Isso se baseia em linhas de crédito aprovadas ou em fundos disponíveis em uma conta secundária. Se o cheque especial for maior que os limites disponíveis, o cheque será devolvido devido a fundos insuficientes.
Um descoberto bancário normalmente não afeta o rating de crédito de um indivíduo. Se a dívida é mínima e liquidada em tempo hábil com a instituição financeira, um cheque especial é tipicamente um mero inconveniente. A transferência de cheque especial é um método simples de evitar taxas de cheque especial, mas não é necessário se essas situações de cheque especial forem raras. A maioria dos bancos fornecerá ao cliente proteção automática de cheque especial, mas cobrará uma taxa pelo processamento do cheque. Poderão ser incorridas taxas adicionais se a conta permanecer em um saldo negativo.