O que é um credor não garantido?

Um credor quirografário é um credor que emprestou dinheiro a um devedor sem receber nenhuma garantia pelo empréstimo. A garantia refere-se a um imóvel tangível com valor que garante o empréstimo. Normalmente, os credores quirografários têm dificuldade em recuperar o dinheiro emprestado no caso de um devedor declarar falência ou inadimplência e não pagar sua dívida, uma vez que a reivindicação de um credor quirografário tem um valor menor do que a reivindicação de um credor que emprestou dinheiro para dívida garantida.

A ampla divisão entre dívida garantida e não garantida pode ser explicada pela compreensão do que é uma garantia. A garantia é um item tangível que pode ser vendido para recuperar o saldo não pago de um empréstimo. Um empréstimo hipotecário e um carro, por exemplo, são garantidos, uma vez que a casa e o carro atuam respectivamente como garantia do dinheiro emprestado.

Geralmente, a dívida garantida tem uma taxa de juros mais baixa do que a dívida não garantida, uma vez que a dívida garantida é menos arriscada para o credor. O credor também pode exigir certas formas de proteção, caso o valor da garantia caia, para garantir que o valor total do empréstimo seja garantido pelo item. Por exemplo, se uma pessoa deposita menos de 20% em uma casa e, portanto, não possui patrimônio, o credor pode exigir que o proprietário pague um seguro de hipoteca particular em caso de inadimplência. Da mesma forma, um credor que empresta dinheiro para um carro pode exigir que o mutuário compre um seguro de diferença que pagará ao credor caso algo aconteça com o carro e o valor do seguro reembolsado não cobre completamente o empréstimo.

Um credor não garantido, por outro lado, não tem nada para garantir o dinheiro que emprestou, pois não há nada para vender. O exemplo mais comum de dívida não garantida com a qual as pessoas estão familiarizadas é o cartão de crédito. Um mutuário pode cobrar US $ 1.000 em pizza e refrigerante no cartão de crédito, por exemplo.

Se o mutuário não pagar ao credor, o credor quirografário não poderá recuperar e vender a pizza e o refrigerante que foram consumidos. Como resultado, o credor quirografário tem apenas a palavra do mutuário de que ele pagará e pouco recurso, se não o fizer, além de uma ação judicial. Mesmo uma ação judicial pode não fornecer muita proteção ao credor se o autor for à prova de julgamento, o que significa que ele não tem bens a pagar, mesmo que perca o processo judicial ou se a pessoa declarar falência, pois as dívidas não garantidas são geralmente baixas. lista de pessoas pagas em caso de declaração de falência.