O que é subscrição automática?

A subscrição automática é um sistema pelo qual um computador decide se um empréstimo ou outra transação financeira deve ou não ser subscrita. Subscrever uma transação é garantir que uma parte receba o dinheiro esperado, um serviço prestado em troca de uma comissão. Com a subscrição automática, uma fórmula definida decide se esse serviço será oferecido.

Há uma vasta gama de transações financeiras que podem ser subscritas. Isso pode incluir um empréstimo simples, com o subscritor assumindo o risco de não ser reembolsado. Pode ser uma emissão de ações, com o subscritor assumindo o risco de que nem todas as ações sejam compradas pelo público. Uma pequena variação ocorre na subscrição de seguros, que é simplesmente o processo de emissão de uma apólice. Nesse caso, a seguradora efetivamente subscreve assumindo o risco que de outra forma seria suportado pelo cliente.

Com empréstimos, incluindo hipotecas, a subscrição automática não se refere necessariamente à subscrição no sentido tradicional e estrito da palavra. Muitas vezes, refere-se simplesmente a um serviço informatizado que fornece uma decisão "objetiva" sobre se o empréstimo deve ser feito. Os criadores ou operadores do serviço podem fornecê-lo apenas como uma consultoria e não garantirão necessariamente que o empréstimo será reembolsado. Como o credor retém o risco, a taxa paga para usar o serviço informatizado será consideravelmente menor do que se os prestadores de serviços estivessem literalmente subscrevendo o empréstimo.

Os principais benefícios da subscrição automática são velocidade e objetividade. Os sistemas podem processar um aplicativo e emitir uma decisão em segundos, sem a necessidade de um ser humano avaliar manualmente cada informação. O sistema também trabalhará para estabelecer regras fixas e tomar uma decisão racional, em oposição a um humano que pode tomar uma decisão instintiva com base em sua interação pessoal com o potencial tomador de empréstimo. Obviamente, isso pode ser visto como uma desvantagem, pois torna o processo mais impessoal e remove o julgamento.

A principal desvantagem da subscrição automática é a inflexibilidade. Por exemplo, eles podem rejeitar automaticamente um aplicativo de alguém com um histórico de crédito ruim, mesmo que um padrão anterior possa ser explicado e possa ser avaliado subjetivamente como sendo improvável que indique padrões futuros. Um sistema de subscrição automatizada também pode dar uma decisão "em preto e branco" quando não há distinção entre um cliente com um risco de crédito atroz e um cliente que perdeu por pouco a aceitação automática, onde um subscritor humano pode ter sido solicitado a examinar as circunstâncias e faça um julgamento.

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