O que é aconselhamento de crédito?
O aconselhamento de crédito tornou-se uma alternativa cada vez mais popular ao procedimento legal conhecido como falência. À medida que as diretrizes federais para declarar falência continuam a se estreitar, mais e mais serviços de aconselhamento a crédito estão se estabelecendo para ajudar os consumidores a gerenciar suas dívidas e afastar as agressivas agências de cobrança. Essas agências são projetadas para serem sem fins lucrativos, o que significa que a maioria dos pagamentos de um cliente deve ser destinada ao pagamento de dívidas. As organizações de aconselhamento a crédito podem cobrar legalmente uma pequena taxa por custos administrativos, mas não podem lucrar com taxas de cobrança ou juros.
Em uma situação típica de aconselhamento de crédito, um indivíduo pode descobrir que suas obrigações financeiras não estão sendo cumpridas apenas com a renda. Ele ou ela só podem estar fazendo pagamentos mínimos nos saldos dos cartões de crédito e ficando para trás com outras dívidas. Alguns de seus credores podem já ter iniciado um processo de cobrança ou outra ação legal. Declarar falência em um esforço para reorganizar suas dívidas pode parecer a única solução possível. Mas o processo de falência permanece no registro de crédito de uma pessoa por pelo menos sete a dez anos. Os advogados especializados em pedidos de falência têm direito a uma taxa pelo aconselhamento jurídico. Os juízes federais avaliam a capacidade de pagamento do devedor e podem exigir que uma quantidade substancial de renda mensal seja mantida por um agente fiduciário.
É aqui que um serviço de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos pode oferecer uma alternativa melhor. Um devedor pode levar toda a documentação pertinente de suas dívidas pendentes a um consultor de crédito treinado. Esse consultor geralmente funciona como uma ligação entre as empresas de cartão de crédito e seus clientes. Depois que o consultor de crédito tiver adicionado todos os saldos pendentes e obrigações de pagamento mensal, ele calculará um pagamento único para o serviço de aconselhamento de crédito que abordará todos os credores. Muitas vezes, os credores estão dispostos a aceitar esses termos de pagamento, a fim de evitar as despesas e os resultados questionáveis dos métodos tradicionais de cobrança.
O aconselhamento de crédito tem alguns aspectos negativos, no entanto. Os cartões de crédito podem ter que ser completamente devolvidos em troca de condições de pagamento indulgentes. O uso de um serviço de aconselhamento de crédito pode ser tão prejudicial à classificação de crédito de um consumidor quanto a declaração de falência do Capítulo 13. Algumas agências inescrupulosas são na verdade extensões sem fins lucrativos de empresas "com fins lucrativos". O dinheiro arrecadado pela entidade sem fins lucrativos pode ser canalizado para as contas "com fins lucrativos" e não para as dívidas reais. Qualquer pessoa que procure aconselhamento sobre crédito deve consultar o arquivo Better Business Bureau da agência e fazer perguntas diretas ao consultor durante a consulta inicial.