O que é subscrição de crédito?

O termo "subscrição de crédito" pode significar uma de duas coisas relacionadas: primeiro, refere-se ao processo pelo qual os bancos e outras instituições financeiras decidem quais pessoas ou empresas emprestar e, segundo, significa o processo de realmente emitir instrumentos de empréstimo, sejam eles hipotecas, títulos ou outros valores mobiliários. Um subscritor de crédito é uma pessoa ou entidade que assume o maior peso do passivo em um cenário de empréstimo. Na maioria dos casos, o subscritor compra o instrumento de crédito de uma instituição financeira. Em seguida, o subscritor escolhe quem pode obter esse instrumento e nomeia um preço.

Bancos e instituições semelhantes normalmente fazem uma quantia significativa de dinheiro através de empréstimos e extensões de crédito. Para que esses relacionamentos sejam lucrativos, os destinatários do crédito devem ser confiáveis ​​e ter solvência suficiente para fazer pelo menos os pagamentos mínimos. A subscrição é um processo que os bancos usam para minimizar a responsabilidade e garantir um certo retorno do investimento.

Às vezes, os subscritores de crédito são empregados por bancos, mas também podem ser entidades independentes. Na maioria dos casos, um banco primeiro concede crédito a um subscritor de crédito a um determinado preço fixo. O subscritor solicita e seleciona os mutuários. Os mutuários pagam o subscritor do crédito, que por sua vez reembolsará o banco. Os subscritores de crédito são muito comuns em situações de hipotecas e empréstimos à habitação, bem como em distribuições de ações e títulos corporativos.

O primeiro passo para a subscrição de crédito é geralmente uma verificação de crédito de qualquer tomador em potencial. A verificação do crédito envolve o cálculo da pontuação de crédito de um mutuário, a avaliação da origem e extensão de qualquer dívida pendente e a observação de práticas anteriores de pagamento de empréstimos. O objetivo da verificação de crédito é determinar quão digno de crédito um determinado tomador é, ou é provável que seja.

A análise financeira e outras avaliações de risco também se enquadram no âmbito da subscrição de crédito. Os subscritores de crédito geralmente procuram o máximo retorno possível sobre extensões de crédito e empréstimo. Como tal, eles devem determinar os tipos de encargos e taxas de juros que o mercado suportará, bem como o tipo de pagamento que os mutuários individuais são capazes de efetuar. A esse respeito, a subscrição de crédito pode ser uma ciência e tanto de números, previsões e equações complexas projetadas ao longo do tempo.

A subscrição de crédito também inclui a maneira pela qual um empréstimo ou outra extensão de crédito é executada. Os subscritores geralmente definem seus próprios termos em relação aos quais os mutuários são selecionados, bem como os termos de cada extensão de crédito individual. Eles costumam trabalhar sob a direção do banco ou da instituição de crédito principal, mas geralmente também têm bastante espaço em relação a seleções específicas.

Alguns subscritores trabalham em particular, administrando os empréstimos de apenas um grupo seleto de tomadores. Outros oferecem empréstimos e extensões de crédito ao público em geral. Termos e taxas geralmente diferem dependendo da situação do subscritor e da classificação do mutuário. O cálculo dos termos e taxas, como eles devem mudar ao longo do tempo e a seleção inicial dos tomadores de empréstimo são partes essenciais da subscrição de crédito.