O que é credibilidade?
A capacidade de crédito tem a ver com a capacidade de um mutuário pagar a dívida atual em tempo hábil. Dentro do contexto da habilidade, vários fatores básicos entram em jogo. Uma avaliação da capacidade creditícia de um tomador de empréstimos envolve a identificação da presença de recursos que podem ser usados para pagar dívidas, a disposição do devedor de usá-los para pagar uma dívida e um histórico de escolha de pagar as obrigações de dívida em tempo hábil.
Quando os credores optam por conceder crédito a um indivíduo ou empresa, essa extensão de crédito se baseia no entendimento de que o mutuário terá recursos que podem ser usados para pagar a dívida. Os recursos são normalmente considerados em termos de algum tipo de fluxo de caixa. O fluxo de caixa pode ser proveniente de rendimentos auferidos em um emprego ou rendimentos recebidos em troca de bens e serviços fornecidos aos clientes. Mesmo um fluxo de caixa que resulta de desembolsos programados regularmente de pagamentos de receita fiduciária ou de juros pode ser considerado um tipo verificável de fluxo de caixa.
Uma vez estabelecido que o mutuário possui um fluxo ou recursos que podem ser usados para honrar a dívida, é necessário determinar se existe uma vontade de seguir adiante e efetivamente efetuar os pagamentos. É aqui que o histórico de crédito do indivíduo ou da empresa se torna importante. Quando o mutuário tem um histórico de pagamento de dívidas pendentes dentro dos termos, esse é um forte sinal de capacidade creditícia passada. Usando o histórico passado como um indicador, um credor pode razoavelmente assumir que o mutuário demonstrará um padrão semelhante no futuro.
Os credores também analisarão o valor atual do endividamento que o indivíduo está carregando. Ao comparar a relação entre dívida corrente e receita, é possível determinar se o mutuário pode lidar razoavelmente com outra obrigação sem aumentar significativamente o risco de inadimplência. Esse elemento do processo de avaliação é do melhor interesse do mutuário, pois ajuda a evitar o estabelecimento de uma obrigação que pode ter um impacto negativo na capacidade creditícia geral.
O gerenciamento adequado dos recursos disponíveis ajuda bastante a estabelecer e manter a credibilidade. Mantendo as dívidas alinhadas com a renda disponível e pagando as dívidas em tempo hábil, o rating de crédito do indivíduo será saudável e atraente para os credores em potencial.