O que é alívio da dívida?
A frase alívio da dívida é usada com freqüência e pode significar muitas coisas. Em termos realistas, o alívio da dívida é uma maneira de tirá-lo da água quente, através do orçamento, contatando seus credores, consolidação da dívida ou declaração de falência. No entanto, é importante perceber que, em termos de publicidade, alívio da dívida é sinônimo de falência : muitas empresas financeiras que anunciam “alívio da dívida” podem estar planejando levá-lo diretamente ao tribunal de falências.
Se você precisar de alívio da dívida, existem várias opções disponíveis. Se você acredita que suas dificuldades financeiras são temporárias, entre em contato com seus credores e explique a situação para eles. Se a conta estiver em boas condições no passado, é provável que o credor concorde em suspender temporariamente suas obrigações de pagamento. Esse favor não vem sem custo, é claro: quando você começar a efetuar pagamentos novamente, provavelmente será maior para compensar o valor vencido. No entanto, alguns meses de alívio da dívida podem ajudá-lo a se recuperar e pode valer a pena o custo a longo prazo.
Lembre-se de que, se estiver com dificuldades para fazer suas contas, é importante conversar com seus credores o quanto antes. Se sua conta não estiver em boas condições, é menos provável que ela seja compreensiva; e se os cobradores de dívidas já estiverem envolvidos, é provável que estejam fora do alcance do credor. Não espere até que suas dívidas estejam fora de controle antes de procurar ajuda!
Se você simplesmente está tendo dificuldades para pagar e pagar suas contas todos os meses, o “alívio da dívida” pode envolver um orçamento para si mesmo. Separe uma parte da sua renda mensal para cada despesa que você sabe que terá, e uma quantia extra como uma almofada para recorrer a qualquer despesa inesperada. O que resta é "dinheiro divertido". Para que um orçamento funcione, é importante saber exatamente quanto você pode gastar em entretenimento - e permanecer dentro desse valor a todo custo.
Outra opção é buscar aconselhamento de crédito. Se você sabe que não tem disciplina para fazer um orçamento e cumpri-lo sem ajuda, isso pode ser uma opção para você. Os conselheiros poderão ensinar-lhe táticas para gerenciar suas finanças, mas tome cuidado para não escolher inadvertidamente uma organização sombria que esteja disposta a receber o dinheiro que resta! Se o orçamento ou o aconselhamento de crédito forem seguidos, você poderá descobrir que “alívio da dívida” também significa encontrar uma maneira de pagar suas contas, em vez de deixá-las administrar sua vida.
O alívio da dívida também pode ser encontrado na consolidação da dívida. A consolidação de dívida pega todas as dívidas que você possui, como empréstimos ou cartões de crédito, e as agrupa em um grande empréstimo. A vantagem é que, especialmente quando o empréstimo de consolidação da dívida inclui um carro ou uma casa, você pode obter taxas de juros consideravelmente mais baixas do que em seus cartões de crédito ou em um empréstimo não garantido. Suas faturas mensais serão consolidadas em um pagamento que não será alterado nos próximos anos.
Para obter alívio da dívida por meio da consolidação da dívida, seu crédito deve estar em boas condições - portanto, novamente, é importante agir com antecedência, antes de obter um histórico de pagamentos em atraso ou em aberto. Você pode encontrar um credor que o qualifique para um empréstimo, apesar do crédito questionável, mas sem dúvida ficará preso a uma taxa de juros mais alta. Taxas de juros mais altas significam pagamentos mais altos, e isso pode levar o plano a sair pela culatra se sua meta for reduzir seus pagamentos mensais.
A falência como forma de alívio da dívida deve ser usada apenas como último recurso. A falência adiciona ao seu relatório de crédito uma marca negra séria contra você, e essa marca preta permanecerá por vários anos. Também há limites para a frequência com que você pode declarar falência.
Existem dois tipos de falência. O capítulo 7 elimina todas as suas dívidas, mas também leva seu carro, sua casa e qualquer outra coisa que os credores possam reivindicar como recompensa por sua dívida não paga. O capítulo 13 permite que você mantenha seus bens, mas terá que estabelecer um plano de pagamento de longo prazo que o tribunal aprove. Lembre-se de que, embora qualquer forma de falência possa fornecer o alívio da dívida de que você precisa, as conseqüências do pedido de falência o seguirão por algum tempo.