O que é seguro de invalidez?

O seguro de invalidez, às vezes chamado de 'Cobertura de Saúde e Acidentes', é uma apólice projetada para pagar uma porcentagem do salário atual do titular, caso ele ou ela se torne incapaz de trabalhar. Os dois principais motivos para reivindicar benefícios de seguro de invalidez são acidentes (no trabalho ou não) e doenças debilitantes. Os trabalhadores cobertos pelas apólices de seguro de invalidez devem provar que não podem desempenhar a maioria de suas funções atuais para se qualificar para o status total de invalidez.

Os especialistas em seguros aconselham os clientes a fazerem algumas comparações antes de contratar uma apólice de seguro de invalidez. As políticas menos caras também podem ser as mais restritivas em termos de elegibilidade e pagamentos mensais. As companhias de seguros individuais podem definir seus próprios termos; portanto, procure itens específicos, como um percentual significativo de renda (45% a 60% é típico), um período de espera de 90 dias ou menos para a elegibilidade do benefício e menos restrições às opções alternativas de emprego. Muitos trabalhadores querem se sentir úteis, ocupando ocupações não afetadas pela deficiência, mas algumas apólices de seguro de invalidez desencorajam fortemente essa prática.

Alguns agentes de seguros profissionais consideram a apólice ideal de invalidez um formulário denominado cobertura de 'ocupação própria'. Sob esse tipo de plano, os trabalhadores com deficiência podem continuar a obter renda através de outros empregos, coletando benefícios da apólice. Embora uma apólice como 'ocupação própria' possa beneficiar o tomador, as companhias de seguros tendem a promover outros planos primeiro. Uma apólice de seguro de invalidez alternativa paga uma porcentagem da renda perdida, desde que o trabalhador segurado concorde em considerar apenas o emprego futuro em seu campo atual. Possivelmente, a pior forma de seguro de invalidez pode exigir que os trabalhadores com deficiência procurem todo e qualquer emprego disponível, incluindo McJobs com baixos salários e sem benefícios.

Outro elemento do seguro de invalidez envolve o retorno ao trabalho após uma doença ou acidente. O proprietário de uma empresa poderá retomar a maioria de suas funções, mas ainda sofrerá uma perda de renda e tempo. Isso leva a uma reivindicação chamada 'invalidez residual'. As apólices de seguro de invalidez residual devem continuar pagando uma porcentagem da renda do trabalhador segurado até que ele esteja trabalhando no mesmo nível que antes da doença ou acidente. Algumas apólices de seguro mais baratas não oferecem cobertura de invalidez residual ou pagam apenas pelo tempo perdido, não pela renda.

Como em muitos outros planos de seguro, ter cobertura de seguro de invalidez geralmente faz mais sentido financeiro do que não tê-la. Muitas apólices de seguro de grupo oferecem tratamentos de emergência ou cuidados de saúde a curto prazo, mas poucos protegem os trabalhadores dos efeitos a longo prazo de uma incapacidade ou doença debilitante. Ter renda suficiente para pagar uma hipoteca residencial e outras obrigações importantes de crédito enquanto se recupera de um acidente incapacitante pode trazer uma tremenda lembrança. Encontrar um seguro de saúde acessível APÓS um acidente ou doença grave pode ser quase impossível.