O que são juros com desconto?

Às vezes chamado de empréstimo front-end, os juros com desconto são um tipo de contrato de empréstimo no qual todos os juros aplicados ao saldo do empréstimo são pagos no momento em que o empréstimo é aprovado. Isso contrasta com a abordagem mais comum de aplicar a taxa de juros ao saldo devedor em intervalos regulares durante a vida do empréstimo. Essa abordagem normalmente exige simplesmente reter o montante total de juros do saldo do empréstimo aprovado do devedor, reduzindo a quantidade de fundos que o mutuário realmente recebe. Embora oferecido por vários credores em vários países do mundo, o acordo de juros com desconto é muito menos comum do que a abordagem mais tradicional de aplicar juros ao saldo do empréstimo anualmente ou semestralmente.

Um empréstimo estruturado com juros de desconto oferece a vantagem de ser muito direto no processo de cálculo. Por exemplo, se um mutuário for aprovado para um empréstimo de US $ 1.000 (USD) com termos de reembolso que exigem que o empréstimo seja integralmente pago em doze meses, o credor deduzirá os juros aplicados ao empréstimo dos US $ 1.000 iniciais . Isso significa que, se a taxa de juros for de 10%, o credor subtrairá US $ 100 do valor total do empréstimo, fornecendo ao mutuário os 90% restantes do empréstimo, ou US $ 900.

Uma das vantagens desse tipo de acordo de empréstimo é que todos os pagamentos feitos pelo mutuário vão reduzir o principal do empréstimo. Não há preocupações com alterações nas taxas de juros devido à falta de pagamento pontual ou ao tratamento de algum tipo de taxa de juros flutuante ou variável sobre o saldo. Um mutuário ainda pode sofrer algum tipo de penalidade se atrasar o pagamento. Os credores que oferecem empréstimos com juros com desconto geralmente incluem uma tabela de taxas para pagamentos em atraso nos termos, motivando efetivamente os mutuários a remeter pagamentos em tempo hábil.

Embora uma abordagem de juros com desconto às vezes seja uma boa opção, não há garantias de que a retirada antecipada da dívida resulte em algum tipo de economia para o mutuário. Diferentemente dos empréstimos mais tradicionais, que aplicam juros ao saldo ao longo da vida do empréstimo, não há provisões para economizar juros pagando antecipadamente o empréstimo. Por esse motivo, muitos consumidores que têm disponibilidade para esse tipo de contrato de empréstimo preferem usar a estratégia de juros com desconto para empréstimos de curto prazo que serão aposentados dentro de um ano e optar por tipos de empréstimo mais comuns ao financiar uma compra importante, como uma casa ou automóvel.