O que é seguro duplo?
Seguro duplo é o seguro de uma propriedade individual, dependente ou pessoal de duas ou mais companhias de seguros. Esse seguro duplo permite que aqueles com cobertura reivindiquem o valor total das apólices, no entanto, a reivindicação total não pode exceder a perda ou o custo real associado ao sujeito subscrito das apólices. As companhias de seguros são obrigadas por lei a honrar apólices de seguro duplas, mas o destinatário dessas apólices deve atender a certos requisitos de elegibilidade. Os subscritores de apólices de seguro duplo têm a capacidade de rejeitar ou apelar de determinadas reivindicações com base em engano ou enriquecimento sem causa. Consequentemente, é importante que os indivíduos segurados pelo seguro duplo compreendam as apólices de seguro independentes que compreendem sua cobertura dupla e conheçam o processo de reivindicações e pagamentos.
As pessoas seguráveis sob seguro duplo devem atender a certas qualificações. Normalmente, o seguro deve provir de um plano de saúde em grupo fornecido por empregadores, organizações selecionadas ou pelo governo. Os cônjuges podem se adicionar aos seus respectivos planos de seguro como dependentes, enquanto os filhos que trabalham, mas ainda são considerados dependentes, podem ser segurados de acordo com a apólice oferecida pelo empregador e pelas apólices de ambos os pais. Os indivíduos elegíveis para o seguro patrocinado pelo governo também podem ser segurados pelo empregador ou como dependentes. As mesmas regras se aplicam à propriedade pessoal.
Os indivíduos segurados só podem ser cobertos por perdas e não podem lucrar com suas reivindicações de seguro. Como resultado, um plano de seguro é considerado o principal e é responsável pelo pagamento do valor máximo descrito na apólice. As demais seguradoras complementam quaisquer custos não cobertos pela apólice principal. Esse sistema para determinar qual seguradora faz o pagamento inicial de sinistros é chamado de coordenação de benefícios.
O plano de seguro que cobre um inscrito diretamente, como funcionário ou membro, geralmente paga primeiro, depois o plano pelo qual ela está inscrita como dependente pagará o segundo. Quando os pais seguram seus filhos de acordo com os dois planos, a companhia de seguros com os pais cujo aniversário ocorre mais cedo no ano civil paga primeiro as reivindicações. Se os pais são divorciados, a apólice de seguro dos pais sob custódia é considerada primária. As políticas emitidas pelo governo geralmente pagam primeiro.
Não há duas apólices de seguro iguais. Ter uma cobertura dupla não garante que as reivindicações sejam cobertas automaticamente. Certas políticas podem negar explicitamente a cobertura de determinados assuntos, serviços ou reclamações causadas por determinadas situações; exigir que o segurado visite oficinas, médicos ou prestadores de serviços aprovados pela companhia de seguros; ou exigir que o segurado receba autorização prévia para esses serviços. A não divulgação da existência de dupla cobertura para as seguradoras pode constituir fraude e permitir que os subscritores recorram reclamações.