O que é a modificação da experiência?

A modificação da experiência é um processo que às vezes é usado nos círculos de seguros para fazer alguns ajustes nos prêmios cobrados dos clientes. A estratégia envolve o uso do que é conhecido como modificador de experiência para determinar se esses prêmios devem ser aumentados ou diminuídos com base nas experiências desse cliente por um período de três anos civis. Uma das aplicações mais comuns dessa abordagem tem a ver com a determinação de quaisquer ajustes nos prêmios que os empregadores pagam pelo seguro de compensação dos trabalhadores.

A estratégia básica de modificação da experiência é avaliar as experiências ou incidentes sofridos pelo segurado por um período de três anos civis sucessivos. Normalmente, o ano civil concluído mais recentemente não é considerado parte da avaliação. É dada atenção ao número e à frequência das reclamações que são registradas e pagas durante esse período de três anos. Dependendo de como essas experiências afetam o grau de risco que a seguradora assume ao continuar negociando com esse cliente, os prêmios permanecerão os mesmos ou serão ajustados para cima ou para baixo. Para muitas empresas, o objetivo é tornar o ambiente de trabalho o mais seguro possível, o que, por sua vez, ajuda a reduzir o número de reclamações registradas em qualquer ano civil.

Fatores adicionais também são levados em consideração como parte do processo de modificação da experiência. Juntamente com as experiências reais com o cliente, são feitas comparações com outros empregadores na mesma região geográfica. Essa comparação ajuda a fornecer um equilíbrio adicional à avaliação, pois se o cliente estiver realmente abaixo das perdas médias sofridas por outros empregadores na área, há uma boa chance de que os prêmios de remuneração dos trabalhadores não sejam alterados ou, pelo menos, sejam ajustado para cima em apenas uma quantia menor.

O uso da modificação da experiência é uma maneira de os provedores de seguros se protegerem de assumir uma quantidade razoável de riscos para negociar com um cliente específico. Baseando os prêmios nos resultados de uma modificação da experiência, a seguradora é capaz de manter o nível de risco dentro do razoável e continuar a fornecer cobertura para o empregador. Um benefício indireto desse processo para o cliente é que a criação e a aplicação de regulamentos de segurança no local de trabalho ajudam a reduzir ao mínimo o número de acidentes de funcionários, o que, por sua vez, ajuda a manter os prêmios de remuneração dos trabalhadores mais baixos, uma vez que a seguradora percebe menos riscos em estendendo a cobertura.