O que é seguro de vida familiar?
O seguro de vida familiar é uma apólice de seguro de vida que estende a cobertura a vários membros de uma família, geralmente pais e filhos menores de 14 anos. Paga benefícios com a morte de qualquer membro da família incluído na cobertura, mas a apólice geralmente continua em vigor conforme desde que os prêmios sejam pagos em tempo hábil e pelo menos um dos membros cobertos da família permaneça vivo. Os pais do grupo familiar geralmente estão sujeitos ao processo de subscrição da companhia de seguros; ou seja, eles deverão preencher um histórico médico e, se necessário, fazer um exame médico. As crianças geralmente não estão sujeitas ao processo de subscrição.
Fortemente regulamentado nos EUA, o seguro de vida é um contrato entre uma companhia de seguros e um indivíduo ou grupo. Considerando o pagamento de um prêmio, geralmente periodicamente, a companhia de seguros promete pagar uma quantia específica em dinheiro a um beneficiário após a morte do indivíduo ou de qualquer membro do grupo. Enquanto os pagamentos do prêmio estiverem atualizados, a apólice será considerada em vigor e, se o segurado morrer, a companhia de seguros pagará o benefício. O beneficiário geralmente é nomeado pelo proprietário da política; no caso de uma política familiar, os pais são os donos da política.
Quando uma apólice de seguro de vida familiar é escrita, um único formulário de inscrição é preenchido. As perguntas médicas são feitas aos adultos da mesma forma como se eles estivessem comprando um seguro individual. Alguns aplicativos de seguro de vida familiar podem fazer algumas perguntas médicas sobre as crianças, mas na maioria dos casos tudo o que é solicitado é nome, data de nascimento e sexo. Algumas apólices cobrem automaticamente os recém-nascidos com a condição de que a companhia de seguros receba detalhes da nova chegada dentro de um determinado período de tempo, geralmente 30 dias. A menos que haja perguntas médicas de acompanhamento, a política geralmente é emitida dentro de uma ou duas semanas após o envio do pedido.
O benefício mais óbvio de uma política de família é a conveniência de ter uma única política e um único prêmio. A companhia de seguros também se beneficia da conveniência e muitos oferecerão descontos premium na compra de apólices de seguro de vida familiar. Além da conveniência e do desconto do prêmio associado a essas apólices, a cobertura automática de recém-nascidos também é uma conveniência, embora a baixa taxa de mortalidade de recém-nascidos ou bebês na maioria dos países desenvolvidos faça disso um benefício de seguro que raramente é pago.
A questão de garantir a vida das crianças às vezes é controversa. Tradicionalmente, o seguro de vida oferece proteção contra a perda de renda, razão pela qual é sempre recomendável que o principal arrimo da família tenha a maior quantidade de cobertura de seguro de vida. Os valores de cobertura para as crianças em uma apólice de seguro de vida familiar geralmente são fixados em uma pequena quantia, como US $ 5.000 dólares (USD) ou US $ 10.000. Esses valores são considerados suficientes para pagar os custos de funeral e enterro de uma criança, e a cobertura além desses valores não é recomendada.
A cobertura das crianças geralmente termina quando atingem uma certa idade, com mais de 20 anos, determinada pela companhia de seguros. Nesse ponto, eles têm permissão para "converter" sua cobertura em seguro de vida individual regular. Essa opção de conversibilidade geralmente inclui a oportunidade de adquirir um seguro adicional sem precisar provar o seguro. Essa opção é extremamente valiosa quando exercida por jovens adultos cujas situações médicas, hobbies ou ocupações os colocam em grupos considerados de "alto risco" pelas companhias de seguros.