O que é planejamento financeiro baseado em taxas?
De um modo geral, há muito dinheiro em serviços de planejamento financeiro: troca de dinheiro, dinheiro investido e dinheiro ganho - geralmente ocorrendo em um período de não mais que alguns minutos. Quando uma pessoa mantém os serviços de um planejador financeiro, parte desse dinheiro necessariamente vai para o planejador. A maioria dos planejadores financeiros em todo o mundo opera em um esquema de pagamento baseado em taxas. Os serviços de planejamento financeiro baseados em taxas fazem os planejadores dinheiro de uma série de taxas avaliadas em transações. Algumas dessas taxas são pagas pelo investidor, mas outras são frequentemente pagas na forma de comissões de títulos ou corretores de ações.
Em um cenário de planejamento financeiro baseado em taxas, um consultor financeiro geralmente ganha dinheiro com várias fontes. Primeiro, é claro, é o cliente, o assunto do plano financeiro. O cliente normalmente é avaliado uma taxa pelos serviços de uma de três maneiras.
Uma taxa fixa significa que o cliente paga uma certa quantia antecipada por serviços, geralmente calculados como uma percepçãoNTAGE do valor total a ser investido. Uma taxa baseada em porcentagem significa que o consultor financeiro receberá uma porcentagem definida do valor do portfólio investido, geralmente no final do ano. Se o investimento crescer, o planejador recebe mais; Por outro lado, se diminuiu, o planejador recebe menos. Por fim, os clientes podem manter os serviços de muitos planejadores financeiros a cada hora, o que geralmente significa que a taxa que eles são cobrados é a taxa horária do planejador para aconselhar serviços.
Dependendo do planejador, as taxas também podem ser avaliadas por transação. Comprar novas ações, negociar ações ou mover dinheiro entre contas pode estar sujeito a uma taxa de serviço, dependendo do planejador. Embora as taxas de transação sejam normalmente pequenas, elas podem aumentar rapidamente se inúmeras transações forem feitas de cada vez ou se um cliente mudar frequentemente investimentos.
O planejamento financeiro baseado em taxas geralmente permite a finOs planejadores antigos também para coletar taxas de comissão dos operadores de fundos. Se um consultor financeiro deve ter permissão eticamente para receber uma propina de um fundo que ele ou ela recomenda a um cliente é altamente controverso. Muitos defensores do consumidor argumentam que os pagamentos baseados em comissão incentivam os planejadores a colocar sua energia na venda dos fundos mais lucrativos, em vez de criar um plano financeiro adaptado às metas financeiras pessoais do cliente. O conselho deve ser dado com base na situação individual do cliente, argumentam os críticos, não com base em quais escolhas tornarão o planejador mais dinheiro.
Para evitar controvérsias, a maioria dos serviços de planejamento financeiro baseado em taxas divulga as fontes de todas as taxas e pagamentos por escrito. Os consultores também devem responder a perguntas relacionadas às taxas honestamente, se for feito. De muitas maneiras, o termo "baseado em taxas" indica que os serviços de planejamento financeiro podem ser pelo menos influenciados por comissões externas. O planejamento financeiro que é puramente pago pelo cliente é conhecidocomo planejamento financeiro apenas de taxas.
Embora pareçam semelhantes, o planejamento financeiro baseado em taxas não é o mesmo que o planejamento financeiro somente para taxas. O planejamento financeiro pessoal designado apenas com taxas significa que apenas a maneira o planejador está ganhando dinheiro é através do cliente. Os planejadores apenas de taxas não têm permissão para receber pagamentos ou receber quaisquer incentivos de operadores de fundos ou fornecedores de títulos.
Os planejadores financeiros apenas com taxas são minoritários no mundo do planejamento financeiro. No entanto, eles continuam sendo alguns dos proponentes mais vocais dos códigos de ética do planejamento financeiro e divulgações de taxas obrigatórias. Nos Estados Unidos, uma organização eletiva de membros conhecida como Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais, ou NAPFA, fornece um registro de todos os planejadores confirmados apenas de taxas e oferece um extenso serviço de referência. A associação também se envolve em atividades de lobby para mudar e alterar as leis e a regulamentação existentes para eliminar até mesmo conflito de interesses percebidosDescanse no setor de planejamento financeiro e exija que os planejadores financeiros sejam completamente francos sobre suas fontes de cobrança e pagamento.