O que é serviço de hipoteca?

Serviço de hipoteca é um termo usado para descrever as muitas atividades envolvidas na administração de uma hipoteca. Essas atividades incluem a coleta de pagamentos regulares do mutuário, a manutenção de contas de garantia, a realização de impostos e outros pagamentos e a manutenção de registros adequados de todas as transações. Alguns credores pagam suas próprias hipotecas e outros contratam o serviço a terceiros, chamados agências de serviços.

Na maioria dos casos, quando uma hipoteca é emitida, o mutuário deve fazer pagamentos periódicos ao credor. Esses pagamentos geralmente incluem juros e alguma quantia de principal, para reduzir o saldo devedor do empréstimo. Algumas hipotecas são "apenas juros", com o principal pago em uma quantia fixa quando o empréstimo vence. Há muito pouco serviço de hipoteca necessário em tais empréstimos.

A maioria dos credores hipotecários exige que qualquer propriedade para a qual eles emitiram uma hipoteca seja segurada contra perdas. Para garantir que a cobertura do seguro seja mantida atualizada, os credores geralmente fazem os pagamentos dos prêmios, depois de coletar o valor do prêmio anual em parcelas mensais dos mutuários. Da mesma forma, como o não pagamento de impostos imobiliários pode comprometer o interesse do credor hipotecário em uma propriedade, a maioria dos credores faz esses pagamentos pelas propriedades em que eles emitiram hipotecas. Para todos os pagamentos de impostos e seguros feitos por financiadores de hipotecas, eles geralmente coletam 1/12 do valor anual devido todos os meses e segregam os fundos em uma conta de garantia, da qual os pagamentos apropriados são feitos quando necessário.

Quando os valores dos impostos imobiliários e dos prêmios de seguro são incluídos, a parte que cobra os pagamentos da hipoteca assume a responsabilidade de efetuar os pagamentos ao governo ou companhia de seguros apropriada em tempo hábil. São fornecidas declarações periódicas ao mutuário desses pagamentos e um resumo do final do ano também é fornecido para fins fiscais. Além disso, sempre que os impostos imobiliários ou as taxas dos prêmios de seguros mudam, o serviço de credor ou de hipoteca recalcula o valor do depósito necessário para cumprir todas essas obrigações e alerta o mutuário sobre quaisquer alterações exigidas no pagamento mensal.

Um elemento infeliz da bolha imobiliária e do colapso nos Estados Unidos que começou por volta de 2007 foi um fenômeno caracterizado como "serviço predatório de hipotecas". Alguns credores hipotecários sem escrúpulos ou agências de serviços de terceiros faziam coisas como reter pagamentos recebidos dos mutuários até depois do prazo final, para incorrer em taxas atrasadas. Outras práticas de serviço predatório incluíam o cálculo excessivo dos valores dos pagamentos de custódia ou mesmo pagamentos a principal e juros. Os credores envolvidos no serviço predatório de hipotecas também agiram sem escrúpulos em outras áreas, como securitizar hipotecas de maneira fraudulenta e se envolver em práticas predatórias de marketing, originação e empréstimos.

A compra de uma casa é considerada a maior transação financeira na qual a maioria das pessoas costuma se envolver. Por esse motivo, é recomendável que os mutuários contratem o serviço de um advogado ao comprar um imóvel ou ao refinanciar uma hipoteca. Além disso, eles devem revisar cuidadosamente todas as declarações recebidas do credor ou do serviço de hipoteca e reconciliá-las com seus próprios registros, certificando-se de que a cobertura de seguro adequada esteja em vigor e seja paga e que os impostos imobiliários estejam atualizados .