O que é amortização negativa?

Amortização negativa é uma situação em que o saldo principal em um empréstimo aumenta todos os meses, em vez de diminuir a cada pagamento. Esse tipo de empréstimo é mais comumente visto em empréstimos à habitação, com o objetivo de reduzir os pagamentos mensais nos estágios iniciais do empréstimo para facilitar o reembolso dos clientes. No entanto, existem alguns riscos graves para empréstimos negativos de amortização, nem o que menor, é que, em algum momento, os pagamentos mensais terão que aumentar ou o empréstimo nunca será reembolsado. Na maioria dos casos, quando alguém faz um pagamento de empréstimo, esse pagamento é usado para pagar os juros que acumulou e o restante do pagamento é aplicado ao diretor. Nos estágios iniciais do empréstimo, os pagamentos geralmente vão quase inteiramente a juros, com uma pequena fração indo para o diretor, mas eventualmente, o diretor começará a cair, e diz -se que o tomadorter "patrimônio" no empréstimo.

Em um empréstimo de amortização negativo ou negam, o mutuário possui pagamentos mensais que não cobrem os juros. Como resultado, no final do mês, os juros não pagos são adicionados ao saldo do empréstimo, fazendo com que ele aumente. Esses tipos de empréstimos são frequentemente usados ​​para dar aos compradores de casas baixos pagamentos mensais nos estágios iniciais de seu empréstimo, mas eventualmente os pagamentos serão ajustados, às vezes em combinação com um "pagamento de balão", projetado para pagar uma grande parte do diretor.

As pessoas geralmente usam empréstimos de amortização negativa quando pensam que o valor de um ativo aumentará significativamente e, portanto, podem potencialmente refinanciar o ativo a uma taxa de juros melhor e um valor maior, pagando o empréstimo original e obtendo um novo empréstimo com termos mais favoráveis. O problema óbvio com essa tática é que se o valor deO ativo permanece o mesmo ou deprecia, o refinanciamento pode não ser uma opção e, nos casos em que a depreciação é grave, o salto em pagamentos mensais pode se tornar um problema sério.

Consultores financeiros têm conselhos mistos sobre empréstimos de amortização negativa. Os mutuários certamente não devem embarcar em um empréstimo assim sem estar ciente disso, e podem querer considerar pedir uma divulgação de quanto eles pagarão ao longo da vida do empréstimo. Muitos credores ficam felizes em fornecer informações sobre quanto pagamentos mensais seriam após a influência de variáveis ​​variadas, como encurtar ou estender o termo, ou tirar uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) em que os pagamentos iniciais são baixos.