O que é juros retidos?

Às vezes conhecido como penalidade de pagamento, os juros retidos são a quantia de juros que ainda não foi paga em algum tipo de empréstimo, mas é projetada para ser paga se o empréstimo não for retirado antecipadamente. Dependendo das políticas e procedimentos do credor, esse valor pode ser adicionado ao principal atual devido pelo empréstimo, a fim de determinar quanto o devedor teria que liquidar para pagar o empréstimo na data atual. Isso é particularmente útil em situações nas quais a configuração do empréstimo exige a liquidação de uma parte do total de juros devidos, juntamente com uma parte do principal com cada um dos pagamentos parcelados programados.

O cálculo dos juros retidos em qualquer momento da vida do empréstimo permite que os devedores saibam quanto teriam que pagar em uma quantia fixa para liquidar o empréstimo com antecedência. Normalmente, esse valor será menor do que se eles simplesmente continuassem pagando de acordo com o cronograma acordado e liquidassem o empréstimo na data de liquidação designada. Ao mesmo tempo, os credores desejarão recuperar o máximo possível dos juros envolvidos no contrato de empréstimo, mesmo com o pagamento antecipado. Ao calcular os juros retidos, ainda é possível avaliar uma quantidade equitativa de juros, poupando algum dinheiro ao devedor, se ele optar por pagar o empréstimo com antecedência.

Uma das áreas mais comuns em que o cálculo de juros retornados é comum é com empréstimos hipotecários. A qualquer momento, a empresa de hipoteca pode fornecer aos proprietários um valor do pagamento do empréstimo, caso optem por liquidar a dívida da hipoteca a partir de uma determinada data. Por exemplo, se um proprietário tiver mais dez anos com a hipoteca atual, mas se perguntar qual seria o retorno geral se a dívida fosse liquidada no último dia do ano atual, o credor poderia avaliar o principal ainda em aberto nessa data, aplique os juros retidos a esse principal e crie um valor de liquidação para o cliente.

A quantia de juros retidos envolvidos na liquidação antecipada de um empréstimo variará, com base nas leis e regulamentos bancários em vigor e nas políticas e procedimentos utilizados por cada credor. Em alguns casos, os credores aplicarão apenas uma parte dos juros projetados como juros retidos quando um cliente liquidar um empréstimo antecipadamente. Outros avaliarão quase o valor total dos juros que foram amortizados ao longo da vida do empréstimo, uma situação que pode limitar o valor do benefício que o devedor experimenta ao optar por retirar a dívida antecipadamente.