Qual é a diferença entre taxa de juros e TAEG?

Taxa de juros e TAEG (taxa anual) são duas maneiras de avaliar e comparar empréstimos. O conceito de taxa de juros é bastante fácil de entender. Este é simplesmente o valor dos juros cobrados por ano no empréstimo. Portanto, uma taxa de juros de 5% significa simplesmente que a cada ano um mutuário pagará juros de 5%. A TAEG é um pouco mais complexa e refere-se aos juros mais as taxas iniciais cobradas ao empréstimo, além de coisas como proteção à hipoteca, que são tabuladas no empréstimo durante a vigência do mesmo. Algumas pessoas chamam isso de taxa percentual real, porque reflete algumas das taxas comuns associadas à obtenção de um empréstimo, mas o assunto é um pouco mais complicado.

Ao avaliar a taxa de juros e a TAEG, muitas pessoas são instruídas a considerar a TAEG como a melhor maneira de comparar empréstimos. Isso pode fazer sentido em alguns casos, porque duas taxas APR diferentes com uma taxa de juros idêntica podem dizer muito sobre as taxas associadas aos empréstimos. Por outro lado, os especialistas financeiros são rápidos em observar que a maioria das pessoas que obtém empréstimos nem sempre planeja mantê-los para sempre. Como a TAEG distribui as taxas cobradas ao longo da vida do empréstimo, ela pode não representar com precisão que tipo de taxa o credor está fora do bolso se ele alterar os empréstimos. As taxas iniciais não tendem a desaparecer se uma pessoa mudar para um novo empréstimo e elas podem ser removidas do patrimônio total, ou um novo empréstimo teria que pagar essas taxas.

A duração do empréstimo tem efeitos variados sobre a taxa de juros e a TAEG. A taxa de juros, desde que seja fixa, não muda. Permanece o mesmo se o empréstimo for de 20 ou 40 anos. APR muda. É mais fácil ocultar as taxas em empréstimos mais longos, para que a TAEG não pareça muito mais alta que a taxa de juros. Novamente, é preciso observar que as taxas incluídas na TAEG são consideradas pagas antecipadamente; portanto, o que pode parecer um bom negócio para uma hipoteca de longo prazo, precisa ser considerado com mais cuidado. Uma comparação real das taxas iniciais pode ser mais útil do que uma comparação da taxa de juros e da TAEG.

Também é importante observar que a TAEG não reflete todas as taxas cobradas. Ele não reflete as cobranças por atraso no pagamento e é vital descobrir quais taxas uma instituição emprestadora tem o direito de excluir ao calcular a TAEG. Ainda assim, mesmo que esse cálculo seja imperfeito, geralmente é uma base melhor para comparação do que apenas as taxas de juros. Essa comparação deve ser seguida de um exame mais aprofundado antes de determinar a oferta de empréstimo mais atraente.