Qual é a diferença entre taxa de juros e APR?

Taxa de juros e APR (taxa percentual anual) são duas maneiras de avaliar e comparar empréstimos. O conceito de taxa de juros é bastante fácil de entender. Esse é simplesmente o valor dos juros cobrados por ano pelo empréstimo. Portanto, uma taxa de juros de 5% significa simplesmente que a cada ano um mutuário pagará 5% de juros. A APR é um pouco mais complexa e refere -se aos juros, além das taxas iniciais cobradas pelo empréstimo, além de coisas como proteção hipotecária, que são tabuladas no empréstimo ao longo da vida. Algumas pessoas chamam isso de taxa percentual real porque reflete algumas das taxas comuns associadas à obtenção de um empréstimo, mas o assunto é um pouco mais complicado.

Ao avaliar a taxa de juros e a APR, muitas pessoas são instruídas a considerar a APR como a melhor maneira de comparar empréstimos. Isso pode fazer sentido em alguns casos, porque duas taxas de TAP diferentes com um interesse idênticoA taxa pode dizer muito sobre as taxas anexadas aos empréstimos. Por outro lado, os especialistas financeiros são rápidos em observar que a maioria das pessoas que obtêm empréstimos nem sempre planejam mantê -los para sempre. Como a APR espalha as taxas cobradas ao longo da vida do empréstimo, pode não representar com precisão que tipo de taxas o credor está fora de bolso se ele mudar de empréstimos. As taxas iniciais não tendem a desaparecer se uma pessoa mudar para um novo empréstimo, e elas poderiam ser removidas do patrimônio total, ou um novo empréstimo teria que pagar essas taxas.

A duração do empréstimo tem efeitos variados na taxa de juros e na APR. A taxa de juros, desde que seja fixa, não muda. Continua sendo o mesmo se o empréstimo é de 20 ou 40 anos. APR muda. É mais fácil ocultar as taxas em empréstimos mais longos, para que a APR não pareça muito maior que a taxa de juros. Novamente, deve -se notar que as taxas incluídas no APR são consideradas pagas antecipadamente, então o que pode parecer um bom negócio em uma hipoteca de longacomprimento, precisa ser considerado com mais cuidado. Uma comparação real das taxas iniciais pode ser mais útil do que uma comparação da taxa de juros e da APR.

Também é importante observar que a APR não reflete todas as taxas cobradas. Ele não reflete as cobranças de pagamento em atraso e é vital descobrir quais taxas uma instituição de empréstimo tem o direito de excluir ao calcular a APR. Ainda assim, mesmo que esse cálculo seja imperfeito, geralmente é uma base melhor para comparação do que apenas as taxas de juros. Essa comparação deve ser seguida por um escrutínio adicional antes de determinar a oferta de empréstimo mais atraente.