O que é a Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito?
A National Foundation for Credit Counseling (NFCC) é uma instituição americana que visa fornecer licenciamento, credenciamento e assistência a consultores de dívida ou crédito. Foi financiado principalmente por agências de empréstimos (cartão de crédito). Na sequência de gastos de crédito muito maiores nas décadas de 1970 e 1980 (que continuam até hoje), a NFCC ajudou a apontar as pessoas na direção de conselheiros de dívida. Esses conselheiros trabalhavam para agências sem fins lucrativos e ajudariam os mutuários a consolidar suas dívidas, especialmente se devessem a vários cartões de crédito, diminuindo ou suspendendo juros adicionais, e ajudando os mutuários a fazer um pagamento único a cada mês, que seria desembolsado entre seus credores.
As empresas mais associadas à NFCC foram chamadas de Serviços de Aconselhamento ao Crédito ao Consumidor. Nos anos 90, um grande número de agências não afiliadas à NFCC começou a surgir. O pior deles cobrava taxas enormes para os consumidores que tentavam pagar suas contas, e o IRS acabou alcançando algumas dessas agências, revogando seu status de organização sem fins lucrativos. Embora existam algumas agências rivais de aconselhamento de crédito que são muito respeitáveis, a afiliação à National Foundation for Credit Counseling tende a dar ao consumidor alguma garantia de que a maior parte do dinheiro gasto em pagamentos será direcionada ao pagamento de suas dívidas, e não ao pagamento do salário de um conselheiro de dívida.
Como a Fundação Nacional para o Aconselhamento de Crédito e suas agências afiliadas de crédito são financiadas principalmente por credores maiores, alguns o criticam como simplesmente uma ramificação do setor de crédito e não está realmente interessado em ajudar os consumidores. Há alguma dúvida sobre quanta negociação ocorre em termos de redução de juros ou pagamentos se uma empresa sobreviver com base no retorno de uma parte desse pagamento dos credores. Embora essa crítica possa ocasionalmente ser justa, mais ainda se a agência não for uma organização sem fins lucrativos, muitas pessoas foram auxiliadas por afiliadas da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito e conseguiram evitar a falência, o que tende a prejudicar a classificação de crédito por muito mais tempo. .
Há uma disputa significativa sobre o quanto o trabalho com um afiliado da NFCC para resolver dívidas prejudicará a situação do crédito. Tecnicamente, não se deve diminuir a pontuação de crédito e alguns credores, bancos ou proprietários de imóveis podem ver o êxito do pagamento da dívida por meio de uma agência de aconselhamento como um esforço positivo em nome do mutuário. No entanto, esse nem sempre é o caso.
Trabalhar com um afiliado da National Foundation for Credit Counseling ou qualquer consultor de dívida aparece no seu relatório de crédito e pode fazer com que algumas pessoas sintam que você é um risco baixo quando se trata de alugar uma casa, comprar uma casa ou obter um empréstimo para comprar um carro. É provável que você não use mais seus cartões de crédito, e os oferecidos a você se você estiver no programa de um consultor de crédito da NFFC podem ter taxas anuais e de configuração extremamente altas e juros muito altos.
Se você está considerando aconselhamento sobre crédito, o uso de um afiliado da NFCC garante algumas coisas. A organização com a qual você está trabalhando será sem fins lucrativos. Isso significa que pode ser limitado quanto às taxas cobradas para ajudá-lo a pagar sua dívida. Se você trabalha com uma afiliada não pertencente à NFCC, procure uma agência sem fins lucrativos e descubra exatamente quanto do seu pagamento mensal será destinado ao pagamento de sua dívida. Avalie algumas agências de aconselhamento de dívidas para encontrar o melhor negócio, aquele que oferece o menor tempo de pagamento da dívida e também procure uma agência respeitável que esteja no mercado há algum tempo. Não é recomendável usar um consultor de crédito com fins lucrativos, pois é provável que você pague taxas muito mais altas e pode demorar muito mais para terminar de pagar sua dívida.
Nenhum conselheiro de dívida é um milagreiro. Mesmo uma empresa afiliada da National Foundation for Credit Counseling exigirá que você tenha fundos suficientes para fazer seu pagamento mensal mínimo. Cerca de metade das pessoas que trabalham com afiliadas não conseguem pagar suas dívidas, geralmente porque o pagamento mensal é maior do que o acessível. Nesse caso, a falência geralmente é seu único recurso. Embora isso possa prejudicar sua classificação de crédito, pode valer a pena ficar livre da maioria das dívidas, principalmente se sua renda cair abaixo de um nível em que você pode se dar ao luxo de continuar pagando por essas dívidas.