O que é o Universal Banking?
Banco universal é um termo financeiro usado para descrever um banco que fornece uma variedade maior de serviços em comparação com um banco comercial. Popular na Europa, o sistema bancário universal pode não apenas gerenciar contas pessoais de clientes, mas também subscrever transações corporativas, fornecer serviços de investimento e atuar como corretor da bolsa. Às vezes chamados de supermercados financeiros, os bancos universais têm muitos apoiadores e detratores fervorosos em todo o mundo financeiro.
Em algumas regiões, os serviços de corretagem e investimento nunca foram separados do negócio de operações de poupança e empréstimo. Na Alemanha e na Suíça, por exemplo, os bancos quase sempre oferecem serviços universais sob o mesmo teto. Outros países, como os Estados Unidos, geralmente preferem separar os serviços de investimento dos bancos regulares, embora as linhas outrora fortes tenham ficado bastante embaçadas no final do século 20 e início do século 21, já que muitos conglomerados bancários começaram a oferecer variedades mais amplas de serviços.
Embora o conceito exista na Europa continental há séculos, o banco universal sofreu recentemente um aumento como resultado da crise financeira de 2008, na qual muitas instituições financeiras americanas falharam após a recessão. Para sobreviver ao desastre, muitos grupos de bancos comerciais e de investimentos se fundiram, formando bancos universais. Essas fusões conseguiram manter várias instituições financeiras importantes em funcionamento, embora alguns tenham sugerido que a união ignorou a distinção legal entre bancos comerciais e bancos de investimento legislada pela Lei Glass-Steagall de 1933.
Há muitos argumentos sobre se os bancos universais são bons ou ruins para o consumidor e o setor financeiro. Alguns argumentam que os depósitos feitos na ala comercial do banco, como em contas pessoais de poupança ou corrente, ajudam a manter o banco à tona se ocorrerem más decisões de investimento. Isso, argumentam os defensores, pode impedir uma crise financeira, mantendo um banco em dificuldades em um mercado ruim. Os proponentes apontam que a banca universal oferece um balcão único para todas as necessidades financeiras, reduzindo a papelada, a documentação confusa e esclarecendo os ativos e responsabilidades por ter uma conta geral.
O perigo nos bancos universais é que eles podem se tornar grandes demais para funcionar adequadamente, levando a graves erros de supervisão e à possibilidade de catástrofe financeira se o banco inteiro desistir. Com bancos universais baseados em países menores, como a Suíça, o crescimento de um banco pode ser um pouco limitado pelo tamanho do mercado. Grupos bancários multinacionais maciços, no entanto, têm um mercado quase ilimitado e, portanto, a chance de crescer incrivelmente oferecendo serviços universais. Em um enorme conglomerado bancário universal, a cadeia de comando pode ficar confusa, o risco pode ser empurrado para mercados geralmente estáveis e o impacto do fracasso é muito maior.