O que devo saber sobre regras de compromisso?
O compromisso é um elemento muitas vezes incompreendido do processo de compra de casa. Esse custo adicional em cima de uma hipoteca garante que os impostos e seguros sejam pagos mantendo uma conta separada. Existem, no entanto, muitas regras referentes a essa conta que você deve saber antes de comprar uma propriedade. Essas regras de garantia se referem a taxas que podem ser adicionadas legal e ilegalmente, juros, uma almofada e o direito do comprador de pagar a garantia.
Uma das regras mais comuns de garantia que você deve conhecer é se o banco deve reter o dinheiro da garantia, retirando uma quantia todo mês ou se você pode pagar o seguro anual e os impostos. Esse é um assunto complicado, porque a resposta pode variar de um lugar para outro, portanto, depende da área em que você está comprando o imóvel. Alguns locais exigem que você tenha um agente de custódia junto ao banco, mas outros oferecem a opção de gerenciar a conta de custódia de forma independente.
As leis locais também determinam outras regras de custódia. Alguns lugares exigem que os juros sejam pagos com os custos de garantia, geralmente na forma de pagamento mensal. Outros locais não exigem esses pagamentos e precisam apenas do valor principal. Consulte o seu oficial de empréstimos sobre as regras da sua área para garantir que pagamentos de juros inesperados não sejam adicionados ao processo de garantia sem o seu conhecimento.
Nos Estados Unidos, não importa quão grande ou pequeno o valor do seu depósito em garantia, o credor é proibido de cobrar uma taxa pela criação de uma conta em garantia. Qualquer credor nos EUA que afirme que há uma taxa adicional ao configurar esta conta de pagamento está infringindo a lei e deve ser relatado às autoridades competentes. Entretanto, não existe lei nos EUA sobre cobrar ao comprador uma taxa por não criar uma conta de garantia e pagar os impostos e o seguro ele mesmo. A lógica que alguns estados seguem neste caso é que esse é um risco maior para os bancos, e a taxa é uma penalidade por esse risco.
As regras de garantia referentes à quantidade de dinheiro que você pode colocar em sua conta como almofada também diferem de um local para outro. Almofada é qualquer dinheiro adicionado à conta acima do valor necessário. Uma almofada é frequentemente usada para cobrir o aumento dos impostos sobre a propriedade. A maioria das jurisdições regula o quanto essa almofada pode ser e você deve discutir essa regra com o credor.