Por que os bancos mantêm cheques?
Os bancos mantêm cheques por vários motivos, todos baseados na necessidade de garantir que o cheque seja honrado pelo banco em que foi sacado. Essa espera, às vezes chamada de "período de compensação", impede que os fundos sejam usados pelo cliente imediatamente. Quando uma pessoa deposita um cheque em sua conta, o banco deve apresentá-lo ao banco em que foi emitido. Embora a maior parte disso seja feita eletronicamente em muitos lugares, os bancos ainda mantêm cheques para testar fraudes ou fundos insuficientes por parte do autor do cheque.
Cheques nos EUA e em outros lugares
Embora as leis de outros países variem, poucos países dependem tanto de cheques em papel quanto os Estados Unidos. Na Europa, por exemplo, a maioria dos pagamentos é feita eletronicamente, com um pagador transferindo fundos diretamente para a conta do beneficiário. Isso é semelhante ao que acontece quando um cliente bancário dos EUA paga usando o serviço de pagamento de contas on-line de seu banco. Na maioria dos casos, uma transferência eletrônica de fundos (ETF) não está sujeita às mesmas reservas que os cheques.
Nos Estados Unidos, os bancos classificam os cheques como locais ou não locais. Os bancos mantêm cheques emitidos em bancos locais por um período mais curto - na maioria dos casos, apenas um dia. Os cheques considerados não locais, o que significa que são provenientes de um banco que opera fora da região de processamento de cheques do banco local, geralmente levam mais tempo. É importante observar que o período de compensação pode ser afetado por feriados, fins de semana ou qualquer momento em que o banco seja fechado. Também é essencial entender que um cheque que foi cancelado poderá ser apresentado posteriormente por insuficiência de fundos ou fraude e o valor deduzido da conta do depositante.
Políticas Bancárias para Retenção de Cheques
Embora geralmente existam leis que limitam a quantidade máxima de tempo que os bancos mantêm cheques, os mínimos geralmente são determinados por cada banco. Os clientes devem perguntar sobre as políticas específicas do banco e o banco deve notificá-las se alguma dessas políticas mudar. Também é importante entender as diretrizes de um banco sobre quando os depósitos devem ser feitos. Embora um banco possa estar aberto no final da tarde, pode ser necessário que todos os depósitos sejam feitos às 16h para serem creditados naquele dia. Qualquer coisa depositada depois disso - seja através de caixa ou caixa eletrônico - será creditada no dia seguinte.
Embora muitas políticas se apliquem amplamente, os bancos podem manter cheques nas contas de determinados clientes. Aqueles que freqüentemente possuem saques a descoberto ou que depositam vários cheques devolvidos por falta de pagamento podem achar que seus bancos mantêm cheques por mais tempo do que o normal. Uma nova conta bancária também pode estar sujeita a uma retenção mais longa, pois o cliente não teve tempo de criar um sólido histórico bancário. Um cheque que foi devolvido anteriormente para pagamento e está sendo reenviado ao banco também pode estar sujeito a uma retenção mais longa para confirmar que o dinheiro está disponível. Os cheques acima de um determinado valor também podem ser adiados pelos mesmos motivos.
Disponibilidade de fundos de cheques retidos
Quando os bancos mantêm cheques, significa que esses cheques não compensaram suas contas e os fundos não estão disponíveis para saque. Se o depositante não for cuidadoso, ele poderá sacar a conta em excesso porque o dinheiro ainda não foi oficialmente depositado. É importante que os clientes entendam as políticas específicas de seus bancos em relação aos cheques que estão sendo mantidos e perguntem sobre quaisquer circunstâncias exclusivas nas quais os fundos possam ser acessados mais rapidamente.
Verificações que não são retidas
Nem todas as verificações estão sujeitas a um período de compensação. Os cheques emitidos pelo Tesouro dos EUA - de reembolsos de impostos do IRS a pagamentos da Seguridade Social - normalmente são liberados imediatamente. Alguns bancos cancelam imediatamente um cheque emitido por um de seus clientes e depositado na conta de outro cliente. Muitos contracheques de grandes empresas são na verdade transferências eletrônicas de fundos e são liberadas imediatamente. Alguns bancos também permitem que um cliente acesse uma parte do cheque enquanto o restante aguarda a liberação.