Как заработать проценты на депозитный счет?

В Соединенных Штатах, когда недвижимость приобретается заемными средствами, то есть ипотечным кредитором, ипотечный кредитор договаривается с заемщиком не только о периодическом погашении основного долга и процентов по ипотечному кредиту, но также часто потребовать, чтобы был создан целевой депозитный счет для ежемесячных взносов заемщика для будущей оплаты страховых взносов и налогов на недвижимость. Во многих случаях эти суммы могут быть значительными - в некоторых случаях до 10 000 долларов США в год. Заемщики часто хотят знать, могут ли они зарабатывать проценты на депозитных счетах. Однако нет однозначного ответа на этот вопрос.

В США 14 штатов требуют, чтобы ипотечные кредиторы выплачивали проценты на условные счета при определенных условиях, и заемщикам, которые отвечают этим условиям в этих штатах, не приходится заниматься этим вопросом. В некоторых из этих штатов закон устанавливает минимальные процентные ставки, подлежащие уплате на таких счетах, а в периоды, когда преобладающие процентные ставки являются низкими, процентные ставки условного депонирования могут фактически быть выше, чем ставки, доступные для счетов сбережений и денежного рынка.

Другие 36 штатов, однако, не требуют, чтобы кредиторы платили проценты по депозитным счетам. Заемщики могут получать проценты на условные депозитные фонды, но единственный способ сделать это - закрыть свои счета условного депонирования и своевременно оплачивать налоги на имущество и страховые взносы. Большинство ипотечных кредиторов разрешают заемщикам закрывать счета условного депонирования и оплачивать свои собственные страховые и налоговые счета, когда их собственный капитал, то есть разница между стоимостью имущества и непогашенным ипотечным балансом, составляет не менее 20% от стоимости имущества и их кредитов. по крайней мере один год без каких-либо просроченных платежей в предыдущие 12 месяцев. Некоторые кредиторы будут предъявлять дополнительные требования, а также могут потребовать от заемщиков уплаты комиссии за закрытие счета условного депонирования.

Таким образом, поскольку заемщикам, как правило, накладывают дополнительные расходы на закрытие своих счетов условного депонирования, заемщики должны определить, сколько времени потребуется для безубыточности, то есть, сколько месяцев или лет потребуется для начисления процентов по условному депозиту. средства для превышения суммы, потерянной для сборов кредитора. Например, финансово нецелесообразно брать на себя ответственность за поддержание целевых фондов на своем собственном счете, если заемщик планирует продать имущество до этой точки безубыточности.

Заемщик, который отвечает требованиям и решает закрыть целевой депозитный счет, должен создать реальный счет - обычно сберегательный счет или счет денежного рынка, или краткосрочные депозитные сертификаты (CD) в банке или кредитном союзе, в котором хранить средства до выплаты в налоговый орган или страховую компанию. На этом этапе также целесообразно изучить возможность скидок или кредитов, которые могут быть доступны от любого из них, и воспользоваться ими. Преимущество, доступное заемщикам с кредитными картами, которые выплачивают вознаграждение за потраченные суммы, состоит в том, что они могут списывать свои страховые и налоговые счета с этих карт. Предполагая, что они сразу же платят компании-эмитенту кредитной карты, они получают дополнительное преимущество за счет использования кредитной карты.

Есть преимущества брать на себя ответственность за уплату собственных страховых взносов и налогов на имущество, а не полагать, что ипотечный кредитор будет должным образом оплачивать эти счета. Первым среди них является абсолютное знание того, что счета оплачиваются и что средства должным образом учтены; Проблемы с депозитными счетами являются одной из основных жалоб американских домовладельцев на своих ипотечных кредиторов. Кроме того, скрытая выгода от уплаты собственных страховых взносов и налогов на недвижимость заключается в том, что после погашения ипотеки ответственность за такие платежи не возникает. В некоторых случаях домовладельцы, чьи ипотечные кредиты были выведены на пенсию, не имели привычки платить страховые взносы домовладельцев и не делали их, и страховые компании отменили полисы для невыплаты страховых взносов.