Как я могу получить лучшие тарифы HELOC?

HELOC, или кредитная линия, является разновидностью ипотечного кредита. Как и во всех типах кредитов, чем выше процентная ставка и условия кредита, тем меньше заемщик будет платить кредитору в течение срока действия кредита. Чтобы понять, как получить лучшие тарифы HELOC, может быть полезно понять, как работает кредитная линия домашнего капитала.

Когда заемщик открывает HELOC, он получает доступ к акциям в своем доме. Справедливость - это разница между стоимостью имущества и задолженностью. Дом, который в настоящее время стоит 100 000 долларов США с балансом ипотечного кредита в 75 000 долларов США, имеет капитал в 25 000 долларов США.

Кредитная линия домашнего капитала работает так же, как кредитная карта. Заемщик с капиталом в размере 25 000 долларов США может получить кредитную линию на сумму до 25 000 долларов США. После открытия HELOC заемщик может получить доступ к средствам до максимальной суммы кредитной линии. Как и с кредитной карты, с заемщика начисляются проценты за любую сумму, доступную по кредитной линии. Если к сумме нет доступа и доступна полная сумма HELOC, то заемщик, как правило, не платит проценты.

Если кредитная карта отличается от кредитной карты HELOC, заемщик может получить доступ к средствам только в течение определенного периода времени. Это называется периодом розыгрыша . По истечении этого срока средства перестают быть доступными, и заемщик должен погасить причитающуюся сумму.

Чтобы получить лучшие тарифы HELOC, заемщик должен иметь положительную кредитную историю и хороший кредитный рейтинг. Хотя кредитный скоринг и история являются важным фактором во всех ипотечных кредитах, это особенно важно для HELOC. Причиной этого является то, что HELOC обычно является второй ипотекой дома и считается подчиненной первой ипотеке. Если заемщик по умолчанию отказывается от ипотеки и кредитор вынужден выкупать и продавать дом, то кредитор, владеющий первой ипотекой, имеет первое право на любые средства от продажи дома.

Если после погашения первого залогодержателя остаются какие-либо поступления, то кредитору с субординированной ипотекой выплачивается. Часто кредитор с субординированной ипотекой не выплачивается полностью или вообще, что создает финансовый убыток для кредитора. Это делает кредит HELOC более рискованным для кредитора, чем обычная ипотека. Поэтому кредитор, как правило, предъявляет более строгие требования к кредитам для HELOC, чем для обычного кредита.

Чтобы получить лучшие показатели HELOC, также важно иметь справедливость в доме. Кредиторы смотрят на то, что известно как ссуда на стоимость (LTV) и комбинированный ссуда на стоимость (CLTV). Стоимость кредита рассчитывается путем деления суммы ипотечного кредита на стоимость дома. Например, если ипотечный кредит равен 80 000 долларов США, а стоимость дома составляет 100 000 долларов США, то ипотечный кредит имеет LTV 80%.

CLTV рассчитывается путем сложения всех ссуд, связанных с собственностью, и деления этого числа на стоимость имущества. Если у дома есть первая закладная в размере 80 000 долларов США и вторая закладная в 10 000 долларов США, CLTV будет равна 90%. Чтобы получить лучшие показатели HELOC, полезно иметь более низкие значения LTV и CLTV, поскольку чем выше эти два числа, тем выше риск для кредитора. Многие кредиторы даже имеют максимумы LTV и CLTV по своим кредитам.

Наконец, заемщику, который хочет найти лучшие тарифы HELOC, рекомендуется потратить время на исследование и рассмотрение различных кредиторов. Заемщику рекомендуется информировать потенциальных кредиторов о том, что он делает покупки и ищет лучшую процентную ставку и условия. Многие веб-сайты предоставляют список текущих процентных ставок, предлагаемых основными кредиторами, а некоторые даже отправляют запросы клиентов на кредиты различным кредиторам, что заставляет кредиторов конкурировать друг с другом в бизнесе.