Что такое дисконтные баллы в области финансов?

Дисконтные баллы - это комиссионные, выплачиваемые кредитору в момент выдачи ипотечного кредита, чтобы снизить проценты по кредиту. Одна точка обычно снижает процент на 0,125%. Выплата баллов не всегда хорошая стратегия, но она может быть, и это то, что люди должны учитывать в процессе подачи заявки и оформления кредита. Иногда продавец соглашается оплатить дисконтные баллы как часть условий продажи, обычно в обмен на более высокую цену продажи.

Один дисконтный пункт обычно составляет один процент от суммы кредита. Например, кто-то, взявший кредит в 200 000 долларов США, должен будет заплатить 2 000 долларов за один дисконтный пункт. Если процент по кредиту составлял 6,25%, а заемщик хотел довести его до 6%, то для понижения процентов необходимо было бы заплатить два пункта, или 4 000 долларов США. Не все кредиторы предлагают дисконтные баллы по своим кредитам, и кредиторы обычно ограничивают общую сумму баллов, которую заемщик может заплатить.

Очевидным преимуществом выплаты дисконтных баллов является то, что они уменьшат сумму денег, выплачиваемых в течение срока действия кредита. В какой-то момент во время ссуды заемщик достигнет точки безубыточности, когда сумма денег, сэкономленная на сниженных процентах, равна сумме, уплаченной за дисконтные баллы. После этого момента заемщик начинает активно копить деньги. Если у заемщика есть деньги в банке во время выдачи кредита и он хочет удерживать ежемесячные платежи на низком уровне, выплата дисконтных баллов может быть отличной стратегией.

Однако, если заемщик не будет держать дом очень долго, выплачивать дисконтные баллы может не иметь смысла. Например, точка безубыточности в кредите может быть 10 лет. Если заемщик знает, что дом, вероятно, будет продан через пять или шесть лет, нет причин платить дисконтные баллы, потому что заемщик понесет убытки; больше будет выплачено в дисконтных баллах, чем было сэкономлено в процентах к моменту продажи дома.

Когда дисконтные пункты предлагаются, это помогает сесть с ипотечным калькулятором Заемщики могут посмотреть на сумму, которая будет выплачена в течение срока действия кредита по стандартной процентной ставке и сниженной процентной ставке, и определить, сколько денег будет сэкономлено. Заемщики также могут рассчитывать точку безубыточности, если они планируют продать дом, а не оставаться в нем или использовать его в качестве арендной платы. Другая вещь, чтобы рассмотреть, является ли кредитор штрафом за досрочное погашение. Если заемщик планирует погасить кредит досрочно, начисление баллов может не иметь смысла, поскольку досрочные выплаты могут привести к сопоставимой экономии.