В страховании, что такое покрытие стоимости замещения?

Покрытие стоимости замещения - это вид страхования, основанный на расчете стоимости претензий. Он используется для определения того, сколько страховая компания должна заплатить в случае потери. Один из трех основных типов покрытия, стоимость замещения также является основой для определения премий, уплачиваемых за дома, транспортные средства и другие виды имущества. Денежная стоимость, покрытие затрат на ремонт и покрытие затрат на замену требуют различных формул для определения стоимости актива, а также на каких условиях страховая компания будет предоставлять компенсацию за потери в результате несчастного случая, повреждения или кражи.

Все страхуемые активы приобретают или теряют стоимость в течение срока службы актива. Например, электроника, такая как телевизоры и компьютеры, обычно теряет ценность с возрастом. Альтернативно, активы, такие как дома или земля, со временем приобретают ценность. Такие изменения в стоимости влияют на то, сколько страховки должен иметь человек или бизнес, чтобы покрыть такие активы в случае потери или повреждения. Фактическая денежная стоимость или просто покрытие денежной стоимости основывается на текущей рыночной стоимости точно такого же актива. Это покрытие платит меньше из-за износа и, следовательно, дешевле в покупке.

Для сравнения, покрытие затрат на замену обходится дороже, потому что оно платит столько, сколько стоило бы купить сопоставимый новый актив на открытом рынке. Старый телевизор, как правило, не стоит много после года. Приобретая покрытие стоимости замены для страховки домовладельца, владелец телевизора гарантирует, что страховая выплата покроет стоимость покупки нового телевизора такого же размера. Кроме того, инфляция диктует, что дом будет стоить дороже, чтобы восстановить в случае ущерба, из-за роста стоимости материалов и рабочей силы. Таким образом, покрытие стоимости замены определяется на основе текущих затрат, а не первоначальных затрат на строительство дома.

Покрытие стоимости ремонта для многих страховых компаний очень похоже на покрытие стоимости замены. При нанесении ущерба дому или другому строению стоимость ремонта оплачивается для восстановления дома или другого здания до состояния, предшествующего повреждению. В некоторых случаях это может быть та же сумма, которая будет выплачена в соответствии с политикой покрытия затрат на замену. Однако другие активы, такие как электроника, могут привести к меньшей окупаемости при ремонте, чем к покрытию стоимости замены. Вместо того, чтобы платить за замену активов, как при покрытии стоимости замещения, политика затрат на ремонт будет платить только то, что будет стоить, чтобы исправить ущерб.

Как правило, самый дорогой тип политики, покрытие замены предлагает наибольшую защиту владельцу конкретного актива. Такая политика гарантирует, что владелец может заменить актив независимо от того, насколько амортизирован первоначальный актив. В случае кражи старого компьютера, повреждения холодильника в результате пожара или полной потери автомобиля после несчастного случая страховая компания должна выплатить застрахованному лицу сумму, достаточную для приобретения нового актива с аналогичными характеристиками и преимуществами.