Какие факторы влияют на ставки кредитования коммерческих банков?

Коммерческие банки являются коммерческими финансовыми учреждениями, которые предлагают ряд различных продуктов и услуг для потребителей и предприятий. Многие заемщики получают срочные кредиты и возобновляемые долговые продукты от этих учреждений, но ставки кредитования коммерческих банков зависят от множества различных факторов. Ставки дефолта по кредитам, стоимость межбанковского кредитования, а также спрос и предложение оказывают влияние на стоимость кредитования.

Банки рассматривают заявки на получение ссуды и используют документацию по доходам заемщика и кредитную историю для оценки вероятности того, что заемщик не выполнит своих обязательств по ссуде. Кредиторы устанавливают минимальные стандарты кредитования, чтобы гарантировать, что кредиты не предназначены для заемщиков с высоким риском, но неожиданные события, такие как потеря работы или общенациональная рецессия, могут привести к дефолту ранее надежного заемщика по долговым обязательствам. Как правило, кредиторы компенсируют возможные убытки, когда устанавливаются ставки по кредитам и ставки устанавливаются на уровне, позволяющем кредитору оставаться прибыльным, даже если определенное количество заемщиков не может погасить свои долги. Тем не менее, когда дефолты растут, кредиторы корректируют ставки в сторону повышения, чтобы компенсировать потерянный доход. Кредитные ставки часто растут во время серьезных спадов.

Во многих странах есть центральные банки, и эти банки предоставляют кредиты коммерческим банкам и другим кредиторам. Центральные банки повышают ставки, чтобы препятствовать кредитованию, когда инфляция начинает оказывать негативное влияние на экономику. И наоборот, центральные банки снижают ставки в некоторые периоды рецессии, чтобы стимулировать банки к кредитованию. Когда ставки снижаются, банки платят меньше, чтобы заимствовать средства, и эти сбережения иногда передаются потребителям и бизнес-клиентам в виде сниженных ставок по кредитам коммерческих банков.

Помимо заимствования денег у центральных банков, коммерческие кредиторы также привлекают средства, продавая депозитные сертификаты (CD) и другие процентные депозитные продукты. Законы в некоторых областях требуют, чтобы банки всегда имели под рукой определенную сумму депозитных средств, а некоторым банкам приходится повышать ставки CD, чтобы не допустить конкуренции для клиентов из других банков. Если ставки CD растут, то, как правило, растут и ставки по кредитам коммерческих банков.

Ряд факторов, таких как спад и кредитные ставки центрального банка, оказывают влияние на кредитные ставки в целом, но другие факторы могут влиять на ставки по кредитам коммерческих банков, которые платят клиенты. Банк может разрешить кому-либо с плохим кредитом брать кредит, если этот человек согласен платить процентную ставку выше средней. Недвижимость в некоторых регионах, например дома в прибрежных районах, более подвержена риску причинения ущерба от наводнений и ураганов. Некоторые банки взимают более высокие процентные ставки по обеспеченным кредитам, если обеспечение, обеспечивающее кредит, подвергается риску причинения ущерба выше среднего