Что такое APR по умолчанию?

Штраф или дефолт APR (годовая процентная ставка) - это процентная ставка, которая может взиматься компаниями-эмитентами кредитных карт, если заемщик не сохраняет текущие платежи. Хотя этот показатель с момента последних изменений в законодательстве не может превышать 35% годовых, он все же представляет собой огромный рост того, что большинство людей платят в виде процентов по кредитной карте. Более того, после того, как у человека выпала карта в APR по умолчанию, может быть трудно изменить ставку обратно, если не улучшатся привычки оплаты. В некоторых регионах люди могут аннулировать свои карты после уведомления о ставке по умолчанию, но это не всегда так.

Вплоть до 2010 года компании, выпускающие кредитные карты в США, могли использовать специальную лазейку в законе, называемую универсальной оговоркой по умолчанию. Согласно этому закону, если потребитель не оплатил минимальный платеж по одной кредитной карте, все его кредиторы могли бы ответить, начисляя APR по умолчанию, даже если они не имели никакого отношения к компании, с которой потребитель имел дефолте. Эта практика была особенно распространена во второй половине первого десятилетия 2000-х годов, и многие люди оказались с несколькими кредитными картами, которые имели чрезвычайно высокие процентные суммы. В некоторых случаях стало невозможным не выполнять дефолт по большинству карт, поскольку минимальные платежи росли с повышением процентных ставок.

В большинстве регионов другие компании, выпускающие кредитные карты, больше не могут переключаться на APR по умолчанию, если только конкретное лицо по умолчанию не заключило договор о займе с этой компанией. Для потребительских кредиторов дефолт часто определяется как задержка платежа на 60 дней, хотя в прошлом существовали более строгие определения, которые могут применяться в некоторых регионах. Кроме того, новая начисленная процентная ставка может применяться только к новым покупкам, и большинство потребителей могут выйти из ставки по умолчанию, если они делают шесть последовательных месяцев своевременных платежей.

Тем не менее, очень важно, чтобы люди пытались избежать любого сценария, когда кредитная карта может взимать эту ставку. Избегание, с одной точки зрения, просто. Люди должны выплачивать свои минимальные кредитные платежи вовремя, даже не опоздав на день, или они рискуют повысить процентную ставку до чуть более 23% плюс основная ставка, не превышающая 35%. Вполне возможно, что переговоров с кредитором об отсутствии платежа также может быть достаточно, чтобы избежать ставки, но на это не всегда можно рассчитывать.

Правила APR по умолчанию разные и более строгие для бизнес-кредиторов. Штраф APR может применяться ко всему балансу. Кроме того, может быть больше обстоятельств, при которых дефолт происходит легко.

Если потребительские или бизнес-кредиторы обеспокоены отсутствием минимальных платежей, им следует поддерживать низкий баланс, поэтому платежи соответственно низкие. Неплохая идея откладывать минимальные платежи от одного до двух месяцев на максимальную сумму, которая может причитаться с кредитной карты. Это может помочь избежать пропуска платежа и APR по умолчанию.