Что такое премия по страхованию жизни?

Премия по страхованию жизни - это деньги, выплачиваемые страховщику, в обмен на который перевозчик выплачивает пособие, как правило, в случае смерти застрахованного лица, бенефициару, указанному в полисе страхования жизни. Размер премии зависит от ряда факторов, связанных с полисом, таких как тип страхования жизни, вероятность смерти застрахованного в течение срока действия полиса, административные расходы и комиссионные агента. На страховые премии по страхованию жизни также влияет финансовое состояние страховщика, в том числе такие факторы, как способность компании оплатить требования, которые она ожидает в краткосрочной перспективе.

Первый фактор, тип страхования жизни, влияет на некоторые другие факторы. Некоторое страхование жизни, называемое сроком страхования жизни, предназначено для того, чтобы оставаться в силе только в течение определенного периода времени, обычно 5, 10 или 20 лет. Чем короче срок, тем ниже стоимость страховой премии, поскольку вероятность смерти застрахованного в краткосрочной перспективе всегда меньше, чем в более долгосрочной перспективе. Премия по страхованию жизни при срочном страховании обычно остается на том же уровне в течение срока действия полиса, хотя некоторые полисы с самостоятельным продлением срока периодически увеличивают ставки премий. После истечения срока действия страхового полиса пособие не выплачивается после смерти застрахованного лица; Именно поэтому в сроке полиса страхования жизни будет указана дата и время истечения до минуты.

Постоянное страхование жизни, также называемое целым страхованием жизни, не имеет срока годности; это длится в течение жизни застрахованного или 100-летия застрахованного, в зависимости от того, что наступит раньше. Если застрахованному лицу исполнилось 100 лет, считается, что полис имеет срок погашения, и застрахованному лицу выплачивается полное пособие; если застрахованный умирает до достижения возраста 100 лет, то полное пособие выплачивается бенефициару. Премия по страхованию жизни для всего страхования жизни обычно выше, потому что часть удерживается и инвестируется от имени полиса, обеспечивая полис денежной стоимостью, к которой может обратиться владелец полиса. Существуют и другие виды страхования жизни, которые включают в себя как термины, так и страхование жизни в целом, но это два основных типа.

Основным фактором, влияющим на размер страховой премии, является риск, который несет страховщик, или вероятность того, что застрахованный умрет до истечения срока действия полиса, что приведет к выплате пособия. Вот почему срок страхования жизни для молодых людей настолько недорог. Поскольку статистические данные указывают на то, что люди в возрасте 20 лет могут прожить после 70 лет, даже 30-летний полис страхования жизни представляет собой хороший риск для страховщика, хотя здоровье застрахованного также рассматривается в этой категории. Премия за страхование жизни в целом выше, потому что есть уверенность, что застрахованный умрет, но другие факторы, связанные с финансовым состоянием страховщика, помогают снизить стоимость. Например, не только срок действия большинства срочных полисов истекает без выплаты каких-либо пособий, многие держатели полисов прекращают свое покрытие. Премии, выплачиваемые за полисы, которые больше не действуют, не являются прибылью, но они, безусловно, снижают стоимость страхования для активных держателей полисов, поскольку способность перевозчика оплачивать ожидаемые требования в краткосрочной перспективе является фактором, определяющим ставки страховых взносов.

Есть и другие способы, которыми финансовое состояние перевозчика влияет на ставки премий. Например, когда экономика хорошая, а отдача от инвестиций высокая, на перевозчика оказывается небольшое давление с целью повышения ставок. Перевозчики, которые выдают имущество и страхование от несчастных случаев, а также полисы страхования жизни, иногда сталкиваются с претензиями, превышающими обычные, из-за естественных причин, таких как ураганы или землетрясения, и в результате истощение их денежных резервов создает большое давление для повышения ставок страховых взносов по страхованию жизни. ,

Другими факторами, влияющими на размер премий по страхованию жизни, являются административные расходы и агентские комиссии. Из них комиссия за продажу намного больше. При определенных обстоятельствах, для некоторых политик, комиссия агента может составлять до 110% или даже больше комиссии первого года, хотя комиссии в пределах от 40% до 75% премии первого года встречаются гораздо чаще.