Что такое коэффициент задолженности по ипотечным кредитам?

Коэффициент ипотечной задолженности используется ипотечными кредиторами, чтобы увидеть, могут ли потенциальные покупатели жилья ежемесячно вносить ипотечные платежи. Этот коэффициент рассчитывается путем взятия ежемесячного дохода, полученного заемщиком, и деления его на прогнозируемый ежемесячный ипотечный платеж. Более строгая форма коэффициента ипотечной задолженности также учитывает задолженность, уже причитающуюся заемщику каждый месяц, и добавляет ее к ипотечному платежу. Ипотечные кредиторы, как правило, требуют от заемщиков соблюдения определенного соотношения, прежде чем они рассмотрят вопрос о предоставлении ипотеки.

Большинству потенциальных покупателей жилья не хватает денег, чтобы купить дома без какой-либо финансовой помощи. Эта помощь обычно предоставляется в форме ипотеки, при которой банк или другой сертифицированный ипотечный кредитор предоставляет ссуду, чтобы заемщик мог купить дом. Заемщик должен внести небольшой первоначальный взнос, а затем погасить кредит вместе с процентами по заранее установленной ставке ежемесячными платежами. Поскольку ипотечный кредитор рискует потерять свои инвестиции в случае дефолта заемщика по его ипотеке, коэффициент ипотечной задолженности можно использовать для определения финансового состояния заемщика.

В качестве примера соотношения ипотечной задолженности представьте, что кредитор планирует предоставить ипотеку, которая обойдется заемщику в 1000 долларов США (USD) при ежемесячных выплатах по закладной. Заемщик имеет ежемесячный доход в размере 4000 долларов США. Это означает, что отношение платежей по ипотечным кредитам к доходам, также известное как передний коэффициент, составляет 1000 долларов США, поделенное на 4000 долларов США, что составляет 0,25 или 25 процентов.

Ипотечные кредиторы также захотят узнать о другой задолженности, возникшей у заемщика, поскольку это также повлияет на его способность погасить кредит. В результате обратный коэффициент рассчитывается путем прибавления этого внешнего долга к сумме задолженности по ипотеке. Используя приведенный выше пример, представьте, что заемщик также имел ежемесячную задолженность в размере 500 долларов США от платежей по кредитным картам. Это будет добавлено к ипотечному платежу в 1000 долларов США для общей прогнозируемой ежемесячной задолженности в размере 1500 долларов США. Затем 1500 долларов США будут разделены на ежемесячный доход в размере 4000 долларов США, чтобы получить коэффициент возврата 0,375 или 37,5 процента.

Хотя разные ипотечные кредиторы имеют разные стандарты и могут принимать во внимание другие факторы, они обычно требуют определенного соотношения ипотечной задолженности, прежде чем продолжить. Для переднего соотношения процент не должен превышать 30 процентов. Что-либо выше, чем обратный коэффициент 40 процентов, вероятно, заставит кредиторов отказаться от ипотечного кредита.