Что такое ипотека?

Ипотека - это кредит, приобретаемый покупателем для полного погашения продавцом части имущества. Затем покупатель должен кредитору всю сумму заимствованных средств, а также проценты и комиссионные. В качестве обеспечения или гарантии платежа кредитор удерживает документ или право собственности на указанное имущество до тех пор, пока покупатель не погасит закладную. Однако покупатель занимает имущество так, как если бы оно уже было его собственностью.

Существует несколько видов ипотечных кредитов, которые лучше всего подходят конкретному покупателю в зависимости от его финансового положения и долгосрочных планов. Некоторые люди планируют оставаться в доме в течение 30 лет; другие делают краткосрочные инвестиции, чтобы продвинуться вверх по лестнице недвижимости. Чтобы найти подходящего клиента и правильный кредит, требуется время и энергия со стороны как покупателя, так и кредитора.

Несколько общих условий, связанных с ссудой заклада, являются заключительными сборами , пунктами , и годовой процентной ставкой (APR) . Эти и многие другие сборы могут быть предметом переговоров. Самая красивая реклама ипотеки не всегда самая дешевая из-за возможных скрытых платежей. Эксперты говорят, что сравнение APR кредита может помочь покупателю определить, какая из них дешевле, поскольку закон требует, чтобы в этот расчет были включены все комиссии. Часто APR не рекламируется, и покупатель должен запросить эту информацию.

Если покупатель может отложить 20% покупной цены наличными, процентные ставки будут ниже, и покупателю не нужно будет получать личное ипотечное страхование (PMI). PMI требуется для покупателей с небольшим или нулевым капиталом, так как PMI будет производить платежи в случае, если покупатель не может. Кредиторы требуют PMI для защиты своих инвестиций, когда покупатель опускает менее 20%, потому что ипотека, с комиссионными и процентами, первоначально будет больше, чем стоимость имущества. Это меняется, когда кредит выплачивается в течение определенного периода времени, создавая приблизительно 20% собственного капитала, после чего PMI (и его сборы) прекращается.

После истечения PMI, если владелец ипотеки пропустит платежи, кредитор может лишить права пользования кредитом. Это означает, что покупатель не выполнил свой договор, и кредитор может выселить покупателя и продать имущество, чтобы возместить убытки. Покупатель теряет все в этом сценарии. Когда это происходит, это обычно происходит рано. Как только люди создают капитал в собственности, у них появляется больше стимулов для экономии инвестиций и появляется больше возможностей.

Если владелец ипотеки, который накопил значительную долю капитала, внезапно оказывается за наличными, он или она может рассмотреть возможность рефинансирования. При рефинансировании кредита в течение более длительного периода ежемесячный платеж может уменьшиться. Некоторые люди рефинансируют, чтобы привлечь капитал из дома в форме денежной выплаты, часто используемой для улучшения жилищных условий.

Общее практическое правило заключается в том, что ипотечный платеж не должен превышать 28% от общего дохода квалификатора (ов). Для квалификации потребуется приемлемое соотношение долга к доходу. Кредитные карты, автокредиты и любые другие финансовые долги фигурируют в этом расчете. Это хорошая идея, чтобы увидеть, сколько вы имеете право перед покупкой дома.

Ипотечные кредиты могут быть фиксированными или переменными, краткосрочными или долгосрочными. Правильный кредит будет зависеть от многих факторов. Обязательно проконсультируйтесь с профессионалом, тщательно изучите свои возможности и поищите, прежде чем выбрать оптимальный план и кредитора.