Что такое обратная ипотека?

Обратная ипотека - это термин, используемый для описания доступа к акциям в вашем доме за наличные. Это финансовый инструмент, доступный для пожилых людей в США, Канаде и Европе. Этот тип правил квалификации ипотеки основаны на возрасте домовладельца и предполагают полную собственность на имущество.

Собственный капитал - это разница между рыночной стоимостью имущества и задолженностью. Этот капитал обычно реализуется, когда имущество продается и средства расходятся. Только в этот момент у вас есть доступ к денежной стоимости собственного капитала в вашем доме.

Обычная ипотека - это инструмент финансового долга, используемый финансовыми учреждениями для описания кредита на длительный период времени, исходя из текущей стоимости актива или имущества, такого как дом или коттедж. После погашения ипотеки домовладельцы получают право собственности на свое имущество.

Обратная ипотека позволяет домовладельцу получить доступ к собственному капиталу в своем доме, оставаясь в нем без ежемесячной выплаты по ипотеке. Выплата ипотеки откладывается до тех пор, пока владелец не умрет, имущество не будет продано или владелец не переедет. Задолженность вычитается из продажи дома, прежде чем она выплачивается в собственность.

Обратная ипотека рекомендуется людям, которые вышли на пенсию или нуждаются в дополнительном денежном потоке для покрытия своих расходов на проживание, но не имеют средств для получения дохода. Чтобы претендовать на обратную ипотеку, должны быть соблюдены определенные критерии. Минимальный возраст владельца недвижимости должен составлять 61 год в США, 60 лет в Канаде, 50 лет в Европе и не иметь другой ипотеки на имущество.

Существуют строгие законы, касающиеся обратной ипотеки, чтобы гарантировать, что пожилые люди не будут обмануты, чтобы получить доступ к полной справедливости в своем доме, а затем будут вынуждены покинуть дом. Обратная ипотека не может быть более чем на 40% собственного капитала в доме.

Оплата производится лицу, проживающему в доме, и дом подлежит проверке на предмет исправности. Страхование и налоги на имущество должны быть актуальными. Любые упущения могут нарушить соглашение и привести к тому, что банк вызовет ипотеку.

Поговорите с бенефициарами вашей воли, думая об обратной ипотеке. Сумма их наследства уменьшается на сумму, причитающуюся банку за выплаты по закладной, а также на сумму, вычтенную из дома.

Они могут быть в состоянии предоставить другие финансовые механизмы, которые имеют более выгодную процентную ставку или налоговый режим. Другие варианты включают внутрисемейный кредит или аренду обратно; где имущество «продается» в рамках ближайших родственников, а вырученные средства обеспечивают необходимые средства.

Размышляя об обратной ипотеке, спросите о дополнительных сборах. В США 2% стоимости составляет страховка, и существует 2% комиссия за оформление, которая вычитается из суммы выплаты по закладной. В Канаде и Европе есть сборы за подачу заявления, адвокатские и банковские сборы. Есть также закрывающие расходы, связанные с ипотекой, которые включают в себя поиск названия, регистрацию залогового удержания и т. Д.

Проверьте любые расходы на обслуживание или сборы, которые добавляются к обратной ипотеке, в том числе ежемесячные сборы за ведение счета. Обратная ипотека, как правило, имеет довольно высокие сборы и стоимость обслуживания. Хотя эти расходы могут быть оплачены за счет самого займа, проценты рассчитываются и выплачиваются по этим дополнительным расходам.

Процентная ставка по обратной ипотеке должна быть меньше, чем у обычной ипотеки, поскольку она полностью обеспечена активами, с гарантированной выплатой. В США средства, полученные от обратной ипотеки, не считаются доходом для целей налогообложения. Однако процентные расходы по ипотечному платежу не могут быть вычтены до тех пор, пока дом не будет продан, что является моментом, когда фактический процентный платеж рассчитывается и вычитается из стоимости дома.