Что такое Ипотека с пропуском платежей?

Ипотека с пропуском платежа - это вид кредита для покупки дома, условия которого позволяют заемщику пропустить платеж по кредиту, не переходя к дефолту. Условия кредита определяют, сколько платежей заемщик может пропустить, как часто он может воспользоваться этим вариантом и на каких условиях. Хотя кредитор позволяет заемщику пропустить платеж по кредиту, проценты по кредиту продолжают накапливаться. Он добавляется к основному балансу ссуды, и график платежей пересчитывается для учета изменения остатка по ссуде.

То, как работает индустрия ипотеки в конкретной стране, является отражением государственной политики. В некоторых странах ипотечная отрасль регулируется слабо. Кредиторы могут свободно создавать кредитные продукты, соответствующие их собственным интересам, и не обязаны добавлять удобные для потребителей варианты. В других странах правительство установило стандарты, которые защищают домовладельцев от практики дефолта и хищнического кредитования. Ипотечные кредиторы в этих странах более склонны разрабатывать кредитные продукты, которые чувствительны к потребностям потребителей.

В некоторых странах, таких как Канада, индустрия ипотеки разработала кредитный продукт, который дает заемщику некоторую гибкость, если он сталкивается с серьезной жизненной проблемой, которая влияет на его способность выплачивать кредит ежемесячно. Ипотека с пропуском платежей позволяет заемщику пропустить до четырех платежей. Количество платежей, которые могут быть пропущены, и обстоятельства, которые могут активировать опцию, зависят от кредитора. Некоторые кредиторы позволяют заемщику пропустить только один платеж. Другие разрешают заемщику инициировать пропуск по своему усмотрению, в то время как некоторые кредиторы требуют доказательства квалификационного события, такого как смерть в семье, болезнь или потеря работы.

Независимо от того, как кредитор структурирует право на пропуск платежа, пропуск платежа не означает, что платеж был отменен. Напротив, ипотека с пропуском платежей продолжает взимать проценты заемщика в течение периода времени, когда платеж не производится. Проценты за этот период добавляются к основному остатку кредита, увеличивая общую сумму задолженности заемщика. Затем кредитор пересчитывает ежемесячный платеж или график платежей заемщика, чтобы добавить эту дополнительную сумму.

Этот процесс увеличения основного остатка по кредиту с превышением процентов за счет недостаточного или пропущенного платежа по кредиту называется отрицательной амортизацией. Хотя ипотека с пропуском платежей может быть полезной в чрезвычайных ситуациях, необходимо также учитывать влияние пропуска платежей на общую причитающуюся сумму. Заемщик может в конечном итоге выплатить проценты по процентам, которые были добавлены к основному балансу, что существенно повлияет на задолженность заемщика и капитал в собственности.