Что такое субстандартная ипотека?

Субстандартная ипотека - это кредит для покупки дома, особенно для заемщиков, которые не соответствуют критериям стандартной ипотеки. Subprime - это описание кредитора и показатель плохих кредитных рейтингов, обычно 600 и ниже. Основные клиенты описывают заемщиков с кредитным рейтингом 700 и выше.

Из-за более высокого риска для заемщиков, имеющих низкий кредитный рейтинг, ипотечные кредиторы взимают более высокие процентные ставки по ипотечной ипотеке, чем по стандартной ипотеке. Хотя в этой отрасли существует конкуренция, ставки постоянно выше, чем в случае традиционного финансирования.

В сфере ипотечного кредитования есть две линии продуктов, которые являются уникальными для этого рынка; ипотека с плавающей ставкой и 100% финансирование. Ипотека с регулируемой ставкой - это ипотека, в которой начальная процентная ставка близка к основной в течение определенного периода времени. По истечении этого времени ставка увеличивается на оставшуюся часть срока ипотеки. Варианты: 2/28 - два года с вводной процентной ставкой и 28 лет с более высокой ставкой - или 3 года с более низкой ставкой и 27 лет с более высокой.

Заемщики часто планируют восстановить свой кредит в течение двух или трех лет с более низкой процентной ставкой, а затем рефинансировать с традиционным кредитором до того, как более высокая ставка вступит в силу. Кредитные баллы можно улучшить, поддерживая хороший учет платежей, выплачивая безнадежные долги или предоставляя время для того, чтобы банкротство или потребительское предложение были удалены из отчета.

100% финансирование ипотеки позволяет заемщикам не вносить первоначальный взнос, а покрывать всю стоимость ипотеки. Это позволяет заемщикам, которые не имеют возможности сохранить минимальный депозит в размере 5% от покупной цены, купить дом.

Хотя это не уникально для индустрии ипотечного кредитования, более длительные сроки увеличили количество заемщиков, имеющих право на ипотеку. Традиционной ипотекой в ​​США является 25 лет. Тем не менее, кредиторы предлагали ипотечные условия сроком до 40 лет, стремясь снизить ежемесячные платежи до суммы, доступной для большей группы заемщиков. Этот более длительный срок значительно увеличивает процентные платежи в течение всего срока действия ипотеки.

Субстандартные ипотеки имеют более высокий уровень дефолта, чем стандартные ипотеки. Кроме того, субстандартные ипотечные кредиторы часто взимают дополнительные сборы для квалификации и включают положения о выкупе, в которых предусмотрена неустойка в случае досрочного погашения ипотеки путем рефинансирования с другой компанией по более низкой процентной ставке.

Субстандартная ипотека активно продвигает свою продукцию потребителям. Обычная практика заключается в том, чтобы прикрывать конкретный район информационными и коммерческими презентациями, ориентированными на потребителей, которые не знают о своей кредитной оценке.

Высококвалифицированные покупатели могут согласиться на субстандартную ипотеку на основании представления о продажах, даже если они могут претендовать на традиционное финансирование. Эта практика особенно распространена в этнически сконцентрированных областях, где заемщикам обычно отказывали в кредите традиционные кредиторы.