Что такое амортизационный заем?

Амортизационный заем имеет фиксированный срок, в течение которого заемщик производит регулярные платежи, пока основной остаток не будет погашен. Кредиторы рассчитывают общую сумму основного долга и процентов, причитающихся в течение срока кредита, и делят общую сумму на определенное количество платежей. График платежей известен как график амортизации.

Заемщики обычно делают ежемесячные платежи по амортизируемому кредиту, и платежи являются стабильными в течение всего срока кредита. Банки рассчитывают начисление процентов либо ежегодно, ежемесячно или ежедневно. Месяцы и годы имеют разное количество дней, поэтому во многих графиках погашения долгосрочных кредитов суммы платежей колеблются.

Ипотека является одним из видов амортизируемого кредитного продукта. Графики амортизации предусмотрены только для фиксированных ипотечных кредитов, поскольку ипотека с регулируемой ставкой включает в себя переменные ставки, что не позволяет банкам прогнозировать выплаты основного долга и процентов в течение срока кредита. Ссуды на приобретение собственного капитала обычно имеют фиксированные сроки и являются другим видом амортизационного займа, но кредитные линии на приобретение собственного капитала не амортизируются, поскольку включают возобновляемые кредитные линии и не имеют фиксированных процентных ставок.

Кредиторы используют калькуляторы амортизации для предварительного отбора претендентов на получение фиксированных кредитных продуктов. Андеррайтеры займов изучают соотношение долга к доходу (DTI) потенциальных заемщиков, сравнивая их чистый доход с ежемесячными выплатами по долгам. С помощью калькулятора амортизации кредитор может определить, насколько предлагаемый кредит повлияет на DTI заявителей. Многие банки ограничивают DTI определенным процентом, таким как 40 или 50 процентов, поэтому, если график амортизации показывает, что новый кредит приведет к тому, что заемщик превысит максимум DTI, кредит не может быть записан.

Банки должны тщательно оценить амортизируемый кредит, потому что процентные ставки меняются на регулярной основе, и кредиторы не могут повышать ставки в течение срока кредита. Если банк выдает кредит с очень низкой процентной ставкой, он может стать убыточным, если процентные ставки растут, потому что проценты по кредиту могут не поспевать за инфляцией. Если банку придется со временем оплачивать растущие налоги, заработную плату и расходы по займам, но его доход от существующих займов не превышает эти растущие расходы, то банк может столкнуться с финансовым крахом.

Платежи, полученные по амортизируемому кредиту, в основном используются для покрытия процентов в начале срока кредита. С течением времени процентная доля платежа, переходящего к процентам, уменьшается, а основные платежи увеличиваются до тех пор, пока окончательные платежи не перейдут полностью к основной. Заемщики могут сократить срок погашения ссуды путем внесения дополнительных основных платежей в течение срока.