Что такое отложенный процент?

Отложенные проценты - это любые проценты, которые применяются к балансу по ссуде, когда условия кредитного соглашения позволяют, чтобы следующий платеж был меньше суммы процентов, подлежащих уплате. Этот тип договоренности иногда встречается в так называемой ипотеке с регулируемой ставкой или ARM. Возможно также структурирование ипотеки с фиксированной процентной ставкой с учетом положений, предусматривающих отсроченные проценты. Когда отложенный процент вызывает увеличение ссудного остатка, это создает ситуацию, известную как отрицательная амортизация, так как сальдо не уменьшилось в результате платежа.

Один из самых простых способов понять, как работает отложенный процент, - рассмотреть закладную с фиксированной ставкой, которая включает эту функцию. Если вариант выплаты процентов по кредиту составляет 1000 долларов США (долл. США), а условия допускают уменьшенный платеж в размере 800 долларов США, это создает ситуацию, когда при выполнении этого уменьшенного платежа добавляется 200 долларов США к основному балансу кредита. Обычно не требуется, чтобы должник пошел на более низкий платеж и в результате увеличил остаток; он или она может отказаться от предложения об отсрочке процентов и произвести полную оплату. Это связано с тем, что использование опциона с отсроченным процентом для ARM увеличивает вероятность увеличения ежемесячных платежей в какой-то момент в будущем по ипотечному кредиту.

Ипотека с фиксированной ставкой, которая включает функцию отсроченного процента, часто упоминается как ипотека с градуированной выплатой. Как и в случае с ипотекой с регулируемой ставкой, ипотека с градуированными платежами дает возможность периодически вносить уменьшенный ежемесячный платеж. Хотя эта договоренность может быть полезной, если средства ограничены, она также увеличивает вероятность того, что регулярные ежемесячные платежи увеличатся в дальнейшем. По этой причине важно использовать отложенные проценты только после рассмотрения возможного будущего влияния решения на месячный бюджет.

Использование отложенного интереса в ипотечных договорах не является чем-то необычным. Этот тип предоставления процентов может быть найден как в жилищных, так и в коммерческих ипотеках, которые выдаются во многих странах мира. При использовании с максимальной выгодой договоренность может позволить организовать выплату долговых обязательств таким образом, чтобы воздействие на сам кредит было минимальным, и в то же время позволяло должнику избегать просроченных комиссий или других штрафов, связанных с обязательствами, отличными от ипотеки.