Что такое страхование ипотеки?

Ипотечное страхование может относиться к двум видам страхования, которые вам могут понадобиться при покупке дома. Первый тип обычно является добровольным и представляет собой тип полиса страхования жизни. Если вы навсегда останетесь инвалидом или умрете, этот страховой полис вступит в силу, чтобы полностью оплатить вашу ипотеку, оставив вас или оставшихся в живых без обязательства платить за закладную.

Второй тип ипотечного страхования гораздо более распространен и может называться личным ипотечным страхованием (PMI) или ипотечным страхованием кредитора (LMI). И PMI, и LMI, а также, как правило, сборы, не связанные с добровольным страхованием, привязываются к покупке дома, если вы берете очень большой кредит, называемый огромным кредитом, или если вы не можете сделать скидку как минимум на 20% при покупке дома. В случае, если вы не можете оплатить кредит, PMI защищает как кредитора, так и заемщика.

Например, если дом теряет свою стоимость, и банк должен выкупить закладную, PMI вмешивается, чтобы защитить кредитора от владения деньгами банку после продажи дома. Другими словами, если стоимость залога превышает цену продажи, предыдущий владелец больше не имеет обязательств по кредиту. Это защищает как заемщика, так и кредитора, поскольку компании компенсируется разница в цене между стоимостью залога и ценой продажи.

Существуют различные способы, которыми ипотечное страхование может быть прикреплено к кредиту. Общая сумма, обычно около 1,5% от стоимости кредита, может быть добавлена ​​кредитным агентством и может быть частью ежемесячного платежа, или, альтернативно, заемщики могут платить дополнительную премию каждый месяц сверх их ежемесячного платежа. Несколько изменений в законах изменили способ оплаты PMI. Например, согласно Закону о защите домовладельцев 1988 года, заемщики обязаны нести индекс PMI до тех пор, пока они не получат по крайней мере 20% собственного капитала. Если вы откладываете 10% авансом, вам нужно будет нести PMI до тех пор, пока у вас не будет еще 10% собственного капитала, поэтому ваша общая общая сумма, выплачиваемая по страхованию ипотеки, может значительно сократиться со временем.

Еще один способ избежать частичной ипотечной страховки для некоторых заемщиков - это взять второй заем для оплаты первоначального взноса в размере 20%. Это позволяет избежать дополнительных сборов за страхование и позволяет владельцам войти в дом за меньшие деньги. Учитывая жилищный кризис, который начался в 2007 году в США, ожидается, что большинство кредиторов отреагируют ужесточением правил по авансовым платежам. Этот вариант может быть недоступен для большинства заемщиков, и некоторые кредиторы могут потребовать конкретную сумму авансового платежа наличными, а не второй ипотекой, прежде чем предлагать кредитование.