Что такое амортизация кредита?

Амортизация кредита - это просто процесс, когда заемщик выплачивает заемные средства в рассрочку и, таким образом, уменьшает непогашенную сумму кредита или основную сумму. Это в отличие от кредита, где заемщик выплачивает полную сумму в один платеж. Основным эффектом погашения кредита является снижение риска для кредитора, как с точки зрения вероятности погашения, так и влияния процентных ставок.

Амортизационный кредит - это кредит, по которому заемщик регулярно производит выплаты. Обычно эти выплаты покрывают как часть суммы кредита, так и основную сумму, плюс процентный платеж. В то время как основная сумма погашения является фиксированной, выплата процентов может быть невозможной. Например, личный банковский кредит обычно имеет фиксированную процентную ставку, что означает, что сумма, выплачиваемая в виде процентов каждый месяц, одинакова на протяжении всего периода кредита. С ипотекой процентная ставка обычно является переменной, то есть сумма погашения может значительно измениться. Также возможно иметь фиксированную процентную ставку, но разные суммы выплаты процентов. Например, в ссудах, в которых каждый процентный платеж основан на текущей непогашенной задолженности, а не на полной сумме кредита, процентные платежи со временем уменьшатся.

Основным преимуществом погашения кредита для кредитора является снижение кредитного риска. Это просто потому, что, если заемщик делает дефолт, кредитор уже будет иметь все деньги, которые были погашены. Это контрастирует с ситуацией «все или ничего», где существует единовременное погашение. Тот факт, что непогашенная задолженность уменьшается в течение периода кредитования, также означает, что кредитор по кредиту с фиксированной ставкой сталкивается с постоянно снижающимся риском изменения процентных ставок. Это означает, что существует меньшая опасность того, что она проиграет, если процентные ставки вырастут, и, следовательно, не получит наилучшего возможного дохода от кредитных денег.

Самая чистая форма погашения кредита - это когда основные выплаты распределяются поровну в течение срока кредита. Это не должно иметь место, все же. В некоторых случаях фактическая сумма платежа меняется от месяца к месяцу. В других случаях, таких как многие ипотечные кредиты, сумма платежа остается той же, но пропорции платежа, которые идут на погашение баланса и выплату процентов, меняются. Как правило, доля, идущая к процентам, будет выше в начале кредита.

Контраст с амортизацией кредита обычно называют пулевым кредитом. Это когда полная сумма погашается в конце срока кредита. Наиболее распространенный пример этого - ипотека только для процентов.