Каков наилучший способ консолидации долга?

Люди обычно выбирают консолидацию долга четырьмя способами: переводы баланса, ссуды на консолидацию долга, второй ипотечный кредит и рефинансирование ипотечного кредита. Каждый способ имеет определенные преимущества и недостатки, которые делают его привлекательным для конкретных людей. Ни один из этих вариантов не является лучшим для всех, поэтому те, кто стремится консолидировать долги, должны решить, какие преимущества наиболее важны для их ситуации.

Перенос баланса включает перемещение остатков по кредитным картам с высоким процентом или другим долгам на новую кредитную карту. Новые кредитные карты обычно предлагают льготный период для процентов, или предлагают 0% процентов на переводы. Кто-то с группой небольших кредитных карт с высоким процентным балансом может найти проще погасить долг с нулевым процентом. Поскольку эти ставки часто носят ознакомительный характер, некоторые предпочитают переносить остатки на новую карту еще раз, когда ставки начинают расти.

Некоторые банки предлагают личные кредиты с целью консолидации долга. Как и в случае с опцией перевода баланса, это снижает процентную ставку баланса и упрощает платежи. Основное отличие состоит в том, что процентная ставка обычно не меняется. Потребители, как правило, должны иметь звездные кредитные оценки для этого варианта, однако.

Следующие два метода консолидации долга требуют, чтобы домовладелец использовал свой дом в качестве залога. Новые ипотеки работают против любой справедливости, которая могла возникнуть в доме. Например, если домовладелец имеет ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США, а его дом оценивается в 150 000 долларов США, у него есть капитал в размере 50 000 долларов США, который он может взять в долг. Некоторые компании требуют, чтобы кредит был выше процентного значения, например, 95%. В этом примере это будет 142 500 долларов США, а у нашего домовладельца будет 42 500 долларов, которые он мог бы взять в долг.

Если кто-то решит открыть новый кредит под эти 42 500 долларов США, это называется второй ипотекой. Многие из этих займов работают как кредитные линии. У некоторых даже есть чековые книжки, которые можно использовать для погашения других долгов или оплаты непредвиденных расходов по мере их поступления.

Если вместо этого выбирается рефинансирование старой ипотеки, ипотечная компания увеличивает сумму ипотечного кредита. Новые затраты на закрытие обычно оцениваются и включаются в ипотеку. Домовладелец получает денежные средства, равные разнице в стоимости между старой и новой закладными, за вычетом затрат на закрытие. Домовладелец использует эти деньги, чтобы расплатиться и тем самым объединить долг в ипотечный платеж. Кредитная карта или небольшой кредитный долг, который когда-то был необеспеченным, становится обеспеченным домом и распространяется на 30 лет.

Имейте в виду, что ни один из этих методов консолидации долга не может его стереть, а скорее предлагает альтернативные платежи, которые могут упростить платеж по общему балансу. Переводы баланса и ссуды по консолидации долга хорошо работают для тех, кто обеспокоен немного более низкими платежами и способностью быстро погасить долг. Ипотечные кредиты не рекомендуются для тех, кто хочет продать свой дом в ближайшем будущем, но может хорошо работать для тех, кому необходимо снизить ежемесячную долговую нагрузку. Они предлагают значительно более низкие платежи, но крадут капитал из дома и делают платежи дольше.