В чем разница между процентной ставкой и годовой процентной доходностью?

Процентная ставка и годовая процентная доходность (APY) - это две разные вещи, хотя они связаны между собой. Когда вы открываете сберегательный счет, вам часто дают оба числа, обычно выраженные в процентах. Банк обычно подчеркивает APY по процентной ставке. Часто это более высокий процент, что означает, что счет приносит больший процент, чем процентная ставка.

Достижение процентной ставки - очень простое уравнение. Скажем, банк предлагает 10% годовых на сберегательный счет. Если вы положите 1000 долларов США на банковский счет в начале года, тогда здравый смысл и легкая математика будут означать, что в конце года у вас будет 1100 долларов США. Это верно только в том случае, если интерес не усугубляется в течение года. Однако в большинстве случаев проценты накапливаются еженедельно, ежедневно или ежемесячно. Когда проценты начисляются чаще, годовой процентный доход выше.

Например, если ваш процент составляется ежемесячно, каждый месяц вы будете прибавлять одну двенадцатую от 10% к общей учетной записи или примерно 0,83%. В первый месяц вы заработаете 8,30 долларов США. В следующем месяце, когда ваши проценты снова начисляются, у вас будет 1008,30 долларов, к которым будет применяться месячная ставка. Таким образом, вы добавили бы около 8,34 $ к вашему общему балансу. Чем чаще интерес к сложным, тем выше APY с годами. Если вы оставите свои деньги нетронутыми в течение года, к концу года APY составит 10,471%, и у вас будет 1104,71 доллара. Если проценты начисляются ежедневно, APY составит 10,516%.

Формула для расчета APY основана на процентной ставке и количестве раз в год. Применяется следующая формула, где x = количество сложений процентов и r = указанная процентная ставка:

(1 + r ÷ x) ^x - 1

В языковых терминах APY равен 1 плюс процентная ставка, деленная на количество раз, которое проценты составляются в год, и повышается до количества раз, когда проценты составляются в год. Эта сумма затем имеет 1 вычтенные из нее, чтобы получить APY. Это сложная формула, и в сети есть несколько калькуляторов APY, если у вас нет доступа к научному калькулятору.

Чтобы получить лучшие предложения на ваши инвестиции, ищите ставки APY, которые выше, чем процентные ставки. Помните, что частота начисления процентов будет повышать ставки. Когда это возможно, вы хотите найти счета, которые составляются ежедневно, потому что они дают самую высокую доходность. Также имейте в виду, что APY усложняется, если вы снимаете деньги со своего счета. Ставки APY предполагают, что вы оставите деньги на год, не касаясь их. Если вы уменьшите баланс своего сберегательного счета, вы уменьшите свои доходы за год.