HELOC หรือวงเงินสินเชื่อบ้านเป็นสินเชื่อจำนองประเภทหนึ่ง เช่นเดียวกับสินเชื่อทุกประเภทยิ่งอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขของสินเชื่อดีขึ้นเท่าใดผู้กู้จะต้องจ่ายเงินน้อยลงไปตลอดชีวิตของสินเชื่อ เพื่อให้เข้าใจถึงวิธีการได้รับอัตราที่ดีที่สุดของ HELOC มันอาจเป็นประโยชน์หากคุณเข้าใจว่าสินเชื่อบ้านมีวงเงินเท่าไหร่
เมื่อผู้กู้เปิด HELOC เขาจะเข้าถึงความยุติธรรมในบ้านของเขา ความเท่าเทียมกันคือความแตกต่างระหว่างสิ่งที่ทรัพย์สินมีค่าและสิ่งที่เป็นหนี้ บ้านที่ปัจจุบันมีมูลค่า $ 100,000 US $ (USD) ที่มียอดสินเชื่อจำนอง $ 75,000 USD มีส่วนของ $ 25,000 USD
วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้านนั้นทำหน้าที่เหมือนบัตรเครดิต ผู้กู้ที่มีเงินทุน $ 25,000 USD ในบ้านของพวกเขาอาจสามารถถอนวงเงินสินเชื่อบ้านได้มากถึง $ 25,000 USD เมื่อเปิด HELOC แล้วผู้กู้อาจเข้าถึงเงินทุนได้สูงสุดตามวงเงินเครดิต เช่นเดียวกับบัตรเครดิตผู้ยืมจะถูกคิดดอกเบี้ยสำหรับจำนวนเงินที่เข้าถึงได้จากวงเงินเครดิต หากไม่มีการเข้าถึงจำนวนและ HELOC ที่มีอยู่เต็มจำนวนผู้ยืมโดยทั่วไปจะไม่จ่ายดอกเบี้ย
หากแตกต่างจากบัตรเครดิตกับ HELOC ผู้กู้จะสามารถเข้าถึงเงินทุนตามระยะเวลาที่กำหนดเท่านั้น สิ่งนี้เรียกว่า ระยะเวลาวาด เมื่อช่วงเวลานี้หมดเงินจะไม่สามารถเข้าถึงได้อีกต่อไปและผู้กู้จะต้องชำระยอดคงค้างที่ครบกำหนด
ในการรับอัตรา HELOC ที่ดีที่สุดผู้กู้ควรมีประวัติเครดิตที่เป็นบวกและได้คะแนนเครดิตที่ดี ในขณะที่การให้คะแนนและประวัติสินเชื่อเป็นปัจจัยสำคัญในการให้สินเชื่อจำนองทุกประเภท เหตุผลสำหรับเรื่องนี้ก็คือ HELOC มักจะเป็นการจำนองที่สองในบ้านและถือว่าเป็นผู้ใต้บังคับบัญชาในการจำนองครั้งแรก หากผู้กู้ผิดนัดในการจำนองและผู้ให้กู้ถูกบังคับให้ยึดทรัพย์สินและขายบ้านผู้ให้กู้ที่ถือจำนองครั้งแรกจะมีสิทธิ์ก่อนเงินใด ๆ จากการขายบ้าน
หากมีรายได้ใด ๆ ที่เหลืออยู่หลังจากผู้ถือจำนองรายแรกได้รับการชำระเงินแล้วผู้ให้กู้กับผู้ใต้บังคับบัญชาจำนองจะได้รับการชำระ บ่อยครั้งที่ผู้ให้กู้ที่มีการจำนองผู้ใต้บังคับบัญชาไม่ได้ชำระเต็มจำนวนหรือเลยทำให้เกิดความสูญเสียทางการเงินสำหรับผู้ให้กู้ สิ่งนี้ทำให้ HELOC เป็นเงินกู้ที่มีความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้ที่จะมาจากการจำนองแบบเดิม ดังนั้นผู้ให้กู้โดยทั่วไปจะมีข้อกำหนดด้านสินเชื่อที่เข้มงวดสำหรับ HELOC มากกว่าที่พวกเขาต้องการสำหรับสินเชื่อทั่วไป
เพื่อให้ได้อัตรา HELOC ที่ดีที่สุดสิ่งสำคัญคือการมีส่วนร่วมในบ้าน ผู้ให้กู้มองสิ่งที่เรียกว่าสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) และสินเชื่อรวมกับมูลค่า (CLTV) สินเชื่อต่อมูลค่าคำนวณโดยการหารจำนวนเงินกู้จำนองด้วยมูลค่าของบ้าน ตัวอย่างเช่นหากเงินกู้จำนองเท่ากับ $ 80,000 USD และมูลค่าของบ้านคือ $ 100,000 USD เงินกู้จำนองจะมี LTV 80%
CLTV คำนวณโดยการรวมเงินให้สินเชื่อทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับทรัพย์สินและหารจำนวนนั้นด้วยมูลค่าของทรัพย์สิน หากบ้านมีการจำนองครั้งแรก $ 80,000 USD และการจำนองครั้งที่สอง $ 10,000 USD CLTV จะเท่ากับ 90% ในการรับอัตรา HELOC ที่ดีที่สุดจะมีประโยชน์หากมีจำนวน LTV และ CLTV ที่ต่ำกว่าเนื่องจากตัวเลขสองตัวที่สูงกว่านี้ยิ่งมีความเสี่ยงต่อผู้ให้กู้มากขึ้น ผู้ให้กู้หลายคนยังมีเงินให้กู้ยืม LTV และ CLTV สูงสุด
ท้ายที่สุดผู้กู้ที่ต้องการค้นหาอัตรา HELOC ที่ดีที่สุดได้รับการสนับสนุนให้ใช้เวลาในการค้นคว้าและพิจารณาผู้ให้กู้ที่หลากหลาย ขอแนะนำให้ผู้กู้แจ้งให้ผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพว่าเขากำลังช้อปปิ้งรอบและกำลังมองหาอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดและเงื่อนไข เว็บไซต์หลายแห่งให้รายชื่อของอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันที่เสนอโดยผู้ให้กู้รายใหญ่และบางแห่งจะส่งคำขอสินเชื่อของลูกค้าไปยังผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันทำให้ผู้ให้กู้แข่งขันกันเพื่อธุรกิจ
