สินเชื่อจัดชั้นเป็นสินเชื่อของธนาคารที่ออกตามข้อกำหนดและข้อบังคับของธนาคาร แต่ต่อมาผู้ตรวจสอบของธนาคารจะเป็นผู้ต้องสงสัย บ่อยครั้งสิ่งนี้เกิดขึ้นเมื่อมีการเปิดเผยข้อมูลที่ไม่พร้อมในเวลาที่มีปัญหาหรือสถานการณ์ที่ผู้กู้ได้รับการเปลี่ยนแปลงบางประเภท สินเชื่อจัดชั้นไม่เข้าใจว่าเป็นความเสี่ยงที่ไม่ดี แต่อาจได้รับการพิจารณาว่าคุ้มค่าที่จะดูอย่างใกล้ชิดกว่าการจำแนกประเภทสินเชื่ออื่น ๆ
ในบางกรณีผู้ตรวจสอบธนาคารอาจเจอเงินกู้ที่ทำกับผู้กู้ซึ่งดูเหมือนว่าจะมีความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ ไม่ใช่เรื่องผิดปกติสำหรับนายธนาคารบางรายที่จะให้สินเชื่อแก่ลูกค้าที่ใช้เวลานานซึ่งกำลังประสบกับภาวะเศรษฐกิจตกต่ำชั่วคราว อย่างไรก็ตามผู้ตรวจสอบอาจพิจารณาอันดับความน่าเชื่อถือของบุคคลในปัจจุบันว่าเป็นที่น่าสงสัยและรู้สึกว่าธนาคารมีความเสี่ยงเพิ่มเติม เมื่อมีการประเมินผลนี้การทำธุรกรรมจะถูกระบุว่าเป็นสินเชื่อจัดชั้นและมีโอกาสที่กิจกรรมการชำระหนี้จะได้รับการจับตาอย่างใกล้ชิด
เหตุผลอีกประการหนึ่งสำหรับการให้สินเชื่อที่ถูกตั้งค่าสถานะเป็นความลับคือเมื่อมีการเปลี่ยนแปลงนโยบายและขั้นตอนของธนาคาร โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสถานการณ์การควบรวมกิจการ ในขณะที่สถาบันธนาคารทุกแห่งปฏิบัติตามกฎพื้นฐานเดียวกันเกี่ยวกับการธนาคารและการเงิน แต่ก็ไม่ใช่เรื่องแปลกที่ธนาคารแต่ละแห่งจะมีความแตกต่างกันบ้างในการโต้ตอบกับลูกค้า เมื่อมีการควบรวมกิจการนิติบุคคลใหม่อาจนำมาตรฐานที่เข้มงวดมากขึ้นมาใช้ในการออกสินเชื่อ สิ่งนี้อาจนำไปสู่สินเชื่อที่มีอยู่เดิมซึ่งสืบทอดมาจากหนึ่งในธนาคารที่แยกจากกันก่อนหน้านี้เพื่อพิจารณาความเสี่ยงที่สูงขึ้น
สุดท้ายการเปลี่ยนแปลงแนวโน้มทางการเงินของผู้กู้อาจนำไปสู่การดูสินเชื่อที่มีอยู่เป็นสินเชื่อจัด ตัวอย่างเช่นผู้กู้อาจได้รับการจัดอันดับเครดิตที่ยอดเยี่ยมในขณะที่เงินกู้ได้รับการอนุมัติ แต่ได้สูญเสียงานที่ทำเงินสูงและตอนนี้ทำงานในงานที่จ่ายน้อยลงอย่างมาก แม้ว่าผู้กู้จะจัดการชำระเงินเป็นงวดตรงเวลาธนาคารอาจพิจารณาให้สินเชื่อถูกจัดประเภทจนกว่าจะชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนหรือผู้กู้ประสบกับสถานะทางการเงินที่ผันผวน
เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่าการกำหนดสินเชื่อที่จัดประเภทไม่ได้หมายความว่าลูกหนี้ไม่น่าเชื่อถือหรือว่าเขาหรือเธอจำเป็นต้องแสดงพฤติกรรมที่บ่งบอกถึงการเริ่มต้นที่ใกล้เข้ามาของเงินให้สินเชื่อ แต่การจัดประเภทของสินเชื่อเป็นความลับหมายถึงว่าธนาคารอาจต้องการดูการพัฒนาเพิ่มเติมที่อาจหรือไม่อาจวางสินทรัพย์ของธนาคารที่มีความเสี่ยงมากขึ้น
